Bank WIR

Bank WIR ist eine Schweizer Bank, die neben dem Franken eine eigene zweite Währung führt. CHW, wie das Netzwerk heisst, ist nach eigener Beschreibung "die Währung der Schweizer KMU", parallel zum Schweizer Franken geschaffen, damit Geld im Umlauf bleibt, von KMU zu KMU, seit 1934. Wer bei der Bank WIR nach einer Hypothek sucht, trifft also zuerst auf eine Institution, die sich selbst nicht als gewöhnliche Retailbank versteht, sondern als Genossenschaft mit einem parallelen Wirtschaftskreislauf im Rücken. "Als Genossenschaftsbank verbinden wir Menschen, Geld und Ideen", schreibt die Bank über sich selbst, und dieser genossenschaftliche Zug prägt auch, wie sie ihre Hypotheken anbietet.

Gegründet wurde die Bank 1934, im selben Jahr wie das CHW-Netzwerk, mit Sitz in Basel, Auberg 1. Für den Zahlungsverkehr trägt sie die Clearing-Nummer 8391 und den SWIFT-Code WIRBCHBB, technische Details, die zeigen, dass hinter der Genossenschaftsidee eine eigenständig bilanzierende Bank steht und keine reine Marke.

Wie das CHW-Netzwerk im Alltag funktioniert, beschreibt die Bank auf der eigenen Netzwerkseite denkbar knapp: "Du nimmst CHW an und gibst CHW aus. Das ist der Kreislauf im Netzwerk." Am eigentlichen Hypothekargeschäft ändert das nichts, eine Hypothek zahlt die Bank WIR wie jede andere Schweizer Bank in Franken aus. Es zeigt aber, dass neben dem klassischen Bankgeschäft eine zweite, genossenschaftlich organisierte Wirtschaft läuft, in der Schweizer KMU sich gegenseitig Umsätze zuschieben, statt sie ausschliesslich über eine Grossbank abzuwickeln, und dass eine Hypothekarkundschaft hier auf eine Bank trifft, deren Geschäftsmodell breiter angelegt ist als das einer gewöhnlichen kantonalen oder regionalen Retailbank.

Vier Hypothekarmodelle

Auf der Finanzierungsseite stellt die Bank WIR 4 Modelle nebeneinander. Bei der Festhypothek nennt sie Laufzeiten von 2 bis 10 Jahren sowie zusätzlich 12 und 15 Jahre; die Übersichtstabelle auf derselben Seite rundet das vereinfachend auf eine Spanne von 2 bis 15 Jahren, tatsächlich deckt das Angebot aber nicht jedes Jahr dazwischen einzeln ab. Die Geldmarkt-Hypothek ist SARON-basiert mit fixer Marge und läuft über 3 oder 5 Jahre, die Zinsfixierung wird laut Bank pro Quartal aktualisiert, sodass Käuferinnen und Käufer von einem sinkenden Zinsumfeld profitieren können. Die Variable Hypothek hat keine feste Laufzeit und richtet sich an alle, deren Hypothek ausläuft oder die einen Verkauf planen und kurzfristig zurückzahlen wollen. Der Baukredit schliesslich ist ein fester Kreditrahmen für die Bauphase, höchstens 2 Jahre lang, mit einem variablen CHF-Basiszins, bei dem nur die tatsächlich beanspruchte Summe verzinst wird. Anders als die drei Hypothekenmodelle lässt sich der Baukredit laut Bank nicht mit weiteren Produkten kombinieren, sondern wird nach der Bauphase automatisch in eine Hypothek umgewandelt. Festhypothek, Geldmarkt-Hypothek und Variable Hypothek dagegen lassen sich laut der Übersichtstabelle miteinander kombinieren, sodass sich eine Finanzierung auch auf mehrere Modelle gleichzeitig aufteilen lässt statt sich für ein einziges entscheiden zu müssen.

Antrag ohne Schalter

Neben den 4 klassischen Modellen führt die Bank eine eigene Online-Hypothek. Auf der Produktseite läuft der Antragsprozess weitgehend in Eigenregie: Sie prüfen im Quick-Check die eigene Qualifikation, füllen anschliessend das Antragsformular aus und reichen alle Unterlagen gemäss Checkliste digital ein. Einen Termin am Schalter nennt die Beschreibung des Prozesses nirgends. Für die Bearbeitung berechnet die Bank eine Antragsgebühr von 200 Franken, die per QR-Rechnung fällig wird. Online abschliessen lässt sich eine Geldmarkt-Hypothek über 3 Jahre oder eine Festhypothek über 5 oder 10 Jahre. Wer den Zinssatz früh sichern will, kann das bis zu 1,5 Jahre vor der Ablösung tun, die ersten 3 Monate der Fixierung sind kostenlos. In Verbindung mit verpfändetem Vorsorgevermögen ist laut Produktseite eine Finanzierung von bis zu 100 Prozent des Kaufpreises möglich, das eingebrachte Vorsorgevermögen wird dabei zu 60 Prozent als Sicherheit angerechnet, eine Zusatzsicherheit, die eine gewöhnliche Festhypothek ohne verpfändetes Vorsorgevermögen nicht kennt.

Die Bank hinter der VIAC Hypothek

Wer die App des Vorsorge- und Anlage-Fintechs VIAC kennt, begegnet der Bank WIR dort ein zweites Mal. VIAC nennt sie auf der eigenen Hypothekenseite ihren "starken Partner" und schreibt unmissverständlich: "Hypothekargeberin der VIAC Hypothek ist die Bank WIR." Das Kreditteam der Bank WIR prüft den Antrag, meldet sich bei Rückfragen und zahlt die Hypothek am Ende aus. VIAC-Nutzerinnen und -Nutzer machen den Quick-Check in der eigenen App, schicken ihre Unterlagen dann aber an das Kreditteam der Bank WIR, erreichbar unter viac-hypothek@wir.ch. Kommt die Finanzierung zustande, eröffnet die Bank WIR kostenlos ein Hypothekenkonto sowie ein Verbindungskonto für die Zinszahlungen, und die Kundin oder der Kunde wird damit, in den Worten von VIAC, "Kunde einer Schweizer Genossenschaftsbank". Die VIAC Hypothek muss laut VIAC mindestens 100'000 Franken betragen, finanziert wird ausschliesslich selbst genutztes Wohneigentum am Wohnsitz in der Schweiz, Renovationen zählen bis zu einem Anteil von 10 Prozent des Immobilienwerts dazu. Wer sich zwischen den Modellen nicht entscheiden will, kann laut VIAC die Hypothekarsumme auch auf bis zu 3 Modelle gleichzeitig aufteilen, sogenannte Tranchen, ein Echo derselben Kombinierbarkeit, die auch die Bank WIR auf ihrer eigenen Hypothekenseite für Festhypothek, Geldmarkt-Hypothek und Variable Hypothek nennt. Aktuelle Zinssätze für die VIAC Hypothek veröffentlichen VIAC und die Bank WIR direkt auf den eigenen Seiten; weil sich Schweizer Hypothekarzinsen wöchentlich ändern können, wird an dieser Stelle keine feste Zahl daraus wiederholt.

Erreichbar bleibt auch der Mensch

So digital der Antragsweg gestaltet ist, hält die Bank WIR daneben die klassischen Kanäle offen. Das Beratungszentrum ist unter der Nummer 0800 947 947 werktags von 08.00 bis 17.00 Uhr erreichbar, dazu kommen ein Chat, ein Kontaktformular und eine Filialsuche für alle, die lieber persönlich sprechen wollen. Für E-Banking-Fragen führt die Bank eine eigene Nummer, 0800 947 940, die sich von der Beratungsnummer nur in der letzten Ziffer unterscheidet. Für gesperrte Debitkarten betreibt sie zusätzlich eine eigene 24/7 Helpline, unabhängig von den Bürozeiten des Beratungszentrums selbst.

Für wen sich das eignet

Die Bank WIR passt zu Käuferinnen und Käufern, die eine Hypothek digital abwickeln wollen, ohne auf eine Beratungsnummer ganz zu verzichten, und die bereit sind, für diesen Weg eine Antragsgebühr zu zahlen. Besonders interessant wird sie für zwei Gruppen: für VIAC-Kundinnen und -Kunden, die ihr Vorsorgevermögen verpfänden wollen, um näher an eine Vollfinanzierung heranzukommen, und für Inhaberinnen und Inhaber Schweizer KMU, die ohnehin im CHW-Netzwerk der Bank unterwegs sind und damit einer Genossenschaft nahestehen, die ihr eigenes Geld seit 1934 im Umlauf hält. Wer stattdessen ein öffentliches, tagesaktuelles Zinsraster zum Vergleichen sucht, findet das hier nicht: Zinssätze nennt die Bank erst nach dem individuellen Quick-Check, nicht vorab auf einer offenen Tabelle. Dafür ist selten so offen dokumentiert, welcher Schritt was kostet und wie lange sich ein Zins ohne Aufpreis sichern lässt, und selten steht so deutlich auf der eigenen Seite eines Fintech-Partners, welche Bank am Ende tatsächlich das Geld auszahlt.