Bank Cler

Bank Cler gehört zur Basler Kantonalbank, tritt aber unter eigenem Namen und mit einem eigenen Online-Auftritt auf. Auf der Hypothekenseite der Bank warten keine vagen Werbeversprechen, sondern 6 benannte Modelle nebeneinander: Festhypothek, Nachhaltigkeitshypothek, SARON-Hypothek, Supercard Hypothek, variable Hypothek und Baukredit. Jedes Modell hat eine eigene Kurzbeschreibung und einen eigenen Link zu einer Detailseite. Am ungewöhnlichsten ist die Supercard Hypothek: Wer der Bank 20'000 gesammelte Superpunkte überträgt, bekommt einen um 0,2% tieferen Jahreszins auf die Hypothek. Ein Treueprogramm als Hebel für einen Hypothekarzins ist unter Schweizer Banken selten, und es zeigt, wie eng Bank Cler ihre Supercard-Kundenbasis mit dem Hypothekengeschäft verknüpft.

6 Hypothekarmodelle im Überblick

Bei der Festhypothek bleibt der Zinssatz während der ganzen Laufzeit gleich, nachdem er fixiert wurde. Die Bank erlaubt eine Fixierung bis 12 Monate vor Beginn der Laufzeit, was bei einem Neubau oder einer länger geplanten Ablösung Spielraum schafft. Die Nachhaltigkeitshypothek läuft technisch gleich, mit derselben 12-monatigen Vorlauffrist und demselben fixen Zins über die Laufzeit, kommt aber mit einem Rabatt: Bank Cler senkt den Zins um 0,25% pro Jahr für nachhaltige Bauvorhaben. Welche Kriterien ein Bauvorhaben als nachhaltig qualifizieren, nennt die Seite an dieser Stelle nicht, das bleibt offenbar Sache eines Beratungsgesprächs.

Die SARON-Hypothek richtet sich an alle, die den Geldmarkt beobachten und mit sinkenden Zinsen rechnen. Schätzt man die Richtung falsch ein, lässt sich das Modell laut Bank Cler unkompliziert wechseln. Die variable Hypothek hat gar keine feste Laufzeit und ist kurzfristig kündbar, ihr Zins folgt direkt dem Marktniveau, was sie zur flexibelsten, aber auch am wenigsten planbaren der 6 Varianten macht. Der Baukredit schliesslich ist auf die Bauphase selbst zugeschnitten: Die Bank vereinbart einen Maximalbetrag, verrechnet Zins und Kommission aber nur auf dem Betrag, der tatsächlich abgerufen wurde, und wandelt den Kredit nach Bauabschluss automatisch in eine Hypothek der Wahl um.

Wer zwischen den Modellen unsicher ist, findet in den Kurztexten selbst schon eine Faustregel. Die Festhypothek und die Nachhaltigkeitshypothek passen zu allen, denen planbare Raten wichtiger sind als das Timing des Marktes, weil der Zins über die ganze Laufzeit fixiert bleibt. Die SARON-Hypothek setzt dagegen bewusst auf ein sinkendes Zinsumfeld und lässt sich bei einer Fehleinschätzung wechseln, was sie zur Wahl für alle macht, die den Geldmarkt aktiv verfolgen wollen. Die variable Hypothek nimmt beide Enden der Skala zugleich: keine feste Laufzeit, dafür der volle, unmittelbar wirkende Marktzins und die Möglichkeit, kurzfristig zu kündigen. Der Baukredit steht separat davon, er begleitet nur die Bauphase und mündet danach automatisch in eines der übrigen Modelle. Auf der Seite selbst sind alle diese Werkzeuge unter der Frage "Bei welchem Thema können wir Sie unterstützen?" gebündelt und verlinken zu den Hypothekarmodellen, zum Quiz, zum Hypothek-Rechner und zu den aktuellen Zinsen.

Der Hypo-Check

Wer nicht weiss, ob das Budget für die Wunschimmobilie reicht, kann den Hypo-Check nutzen, einen Onlinerechner, der die Eigenmittel gegen den Kaufpreis prüft und die jährlichen sowie monatlichen Kosten des Kaufs aufschlüsselt. Die erste Einschätzung lässt sich verfeinern, indem man weitere Angaben macht und Dokumente hochlädt, daraus macht die Bank rasch eine unverbindliche Offerte. Wie schnell "rasch" konkret ist, sagt die Seite an dieser Stelle nicht, es gibt keine für den Hypo-Check selbst genannte Bearbeitungsfrist.

Beratung, Renovationsrechner und Standorte

Für alles, was über einen Rechner hinausgeht, bietet Bank Cler Beratungstermine an, telefonisch, online oder in einer der Geschäftsstellen. Bei der allgemeinen Kontaktaufnahme verspricht die Bank, sich innerhalb von 48 h zurückzumelden, ein Versprechen, das für Anfragen über die Kontaktseite gilt und nicht eigens für den Hypo-Check formuliert ist. Unter der Rubrik "Unsere Standorte" verweist die Seite darauf, dass man die Bank in einer ihrer Geschäftsstellen besuchen kann, ohne einzelne Filialen namentlich aufzuzählen; wer den direkten Kontakt sucht, bucht stattdessen über die Seite einen Beratungstermin. Wer schon Eigentümerin oder Eigentümer ist, findet zusätzlich einen Renovationsrechner: Die Eingabe der Eckdaten dauert laut Bank Cler rund 5 Minuten, danach liefert das Tool sofort einen Bericht zum Renovationsbedarf, zu den Kosten und dazu, wie sich Energieeffizienz und CO2-Bilanz der Liegenschaft verbessern liessen.

Für Leute, die ihr Hypothekenwissen testen wollen, gibt es zudem ein kurzes Quiz mit 3 Fragen zu Eigenkapital und Tragbarkeit. Die Fragen sind als Multiple-Choice gestellt, die Seite selbst verrät die richtige Antwort im abrufbaren Text nicht offen, das Quiz wirkt eher als Einstieg in ein Beratungsgespräch denn als verbindliche Aussage zu den eigenen Anforderungen der Bank.

Was die Ratgeberseiten dazu sagen

Die FAQ-Sektion auf derselben Seite ordnet das Angebot ein, ohne in Verkaufsrhetorik zu verfallen. Zu den Kosten einer Hypothek schreibt Bank Cler, dass Unterhalts- und Nebenkosten in der Regel etwa 1% des Immobilienwerts ausmachen, während die eigentlichen Hypothekarzinsen je nach Modell und Laufzeit unterschiedlich ausfallen. Welche Zinssätze aktuell gelten, verlinkt die Seite auf eine eigene Zinsseite, nennt aber auf der Hypothekenübersicht selbst keine Zahlen. Zur Zinsentwicklung hält die Bank fest, dass die Schweizerische Nationalbank die Leitzinsen nach über einem Jahrzehnt sinkender Zinsen seit Juni 2022 mehrmals erhöht hat, das Niveau im historischen Vergleich aber weiterhin tief sei. Eine weitere FAQ-Antwort weist auf Lebens-, Erwerbsausfall- und Todesfallrisikoversicherungen hin, die eine Familie finanziell absichern, wenn ein Einkommen durch Tod, Unfall oder Krankheit wegfällt, ein Hinweis, den Bank Cler ausdrücklich mit der zusätzlichen Verantwortung von Wohneigentum verknüpft. Zur Grundsatzfrage Kaufen oder Mieten hält die Bank fest, dass Miete im ersten Moment günstiger wirkt, ein Kauf sich aber auf längere Sicht lohnen kann. Ergänzt wird das Angebot durch einen Blogbereich mit Artikeln zur aktuellen Zinssituation, zur Entwicklung der Immobilienpreise in der Schweiz und zum Unterschied zwischen erster und zweiter Hypothek.

Wer dahinter steht

Bank Cler ist, wie die Seite im Fusszeilenbereich festhält, eine Tochtergesellschaft der Basler Kantonalbank, firmiert aber unter eigener Clearing-Nummer 8440 und eigenem BIC BCLRCHBB als eigenständige Bank mit eigenem Namen. Diese Konstruktion erklärt, warum Bank Cler trotz überschaubarer Grösse ein volles nationales Hypothekenangebot mit 6 Modellen, einem eigenen Digitalrechner und einem Treueprogramm-Rabatt stemmen kann: Im Hintergrund steht die Bilanz einer Kantonalbank. Ganz unabhängig tritt die Marke deswegen nicht auf, das eigene Impressum und die eigene Datenschutzerklärung, beide von der Hypothekenseite aus verlinkt, weisen Bank Cler AG trotzdem als das Unternehmen aus, mit dem ein Vertrag tatsächlich zustande kommt.

Für wen sich das eignet

Bank Cler passt zu Leuten, die alle gängigen Hypothekarmodelle an einer Stelle vergleichen wollen, statt sich durch mehrere Bankseiten zu klicken, und zu bestehenden Supercard-Kundinnen und -Kunden, für die der Punkte-für-Zins-Tausch einen echten zusätzlichen Rabatt bedeutet. Wer aber schon auf der Hypothekenseite konkrete Zinszahlen sehen will, muss eine weitere Seite öffnen, denn die Übersicht selbst rechnet nicht vor. Das ist ein kleiner Umweg, kein Ausschlusskriterium: Der Hypo-Check liefert dafür in wenigen Klicks eine erste, unverbindliche Einschätzung, und wer mehr will, bekommt über die Kontaktseite ein Beratungsgespräch innerhalb von 48 h zugesagt.