VIAC

VIAC ist bekannt als Anbieterin für die Säule 3a und die Freizügigkeit und zählt nach eigenen Angaben bereits über 170'000 Kunden auf ihrer digitalen Vorsorgeplattform. Neben der Vorsorge bietet VIAC auch eine Hypothek an, allerdings mit einer klaren Einschränkung: Die VIAC Hypothek steht ausschliesslich Personen offen, die bereits VIAC-Kunde sind. Wer noch kein Konto bei VIAC hat, muss sich zuerst registrieren, bevor überhaupt ein Antrag möglich wird. Ausgezahlt wird die Hypothek nicht von VIAC selbst, sondern von der Bank WIR, einer Schweizer Genossenschaftsbank, die als Hypothekargeberin auftritt und die Kreditprüfung übernimmt. VIAC selbst beschreibt die Zusammenarbeit als Kombination aus Fintech-Unternehmen und bodenständiger Genossenschaftsbank: VIAC bringt die eigene Kundschaft samt deren Vorsorgevermögen ein, die Bank WIR bringt die Finanzierung.

Ein einziger Zinssatz für alle

Was die VIAC Hypothek von den meisten Banken unterscheidet, ist die Art, wie der Preis zustande kommt. Laut eigenen Angaben erhalten bei der VIAC Hypothek alle Kundinnen und Kunden denselben, tiefen Zinssatz, unabhängig davon, wie hoch ihr Einkommen oder ihre eingebrachten Eigenmittel sind. Verhandeln müssen Sie also nicht.

Konkret stehen 3 Modelle zur Auswahl. Die Geldmarkt-Hypothek kostet 0.85 Prozent, zusammengesetzt aus einer Marge von 0.85 Prozent und einem quartalsweise aktualisierten Durchschnittszinssatz, der laut VIAC aktuell bei 0.00 Prozent liegt; die Basis bildet dabei jeweils das vergangene Quartal, sodass Zinsanpassungen um ein Quartal hinterherhinken. Die Laufzeit beträgt 3 Jahre, und der Satz kann sich alle 3 Monate ändern. Wer Planungssicherheit bevorzugt, wählt eine Festhypothek: über 5 Jahre kostet sie 1.47 Prozent, über 10 Jahre 1.74 Prozent. Diese Zahlen entsprechen dem Stand vom 4. September 2026. VIAC weist selbst darauf hin, dass es sich um die aktuell angebotenen Sätze handelt, die sich jederzeit ändern können und ohne Gewähr sind; der definitive Zinssatz wird erst bestätigt, sobald das vollständige Hypothekardossier bei der Bank WIR eingegangen ist.

Sie müssen sich nicht auf ein einziges Modell festlegen. Die Hypothekarsumme lässt sich auch auf bis zu 3 Modelle gleichzeitig aufteilen, sogenannte Tranchen, sodass sich zum Beispiel ein Teil der Summe zu einem festen und ein Teil zu einem variablen Satz finanzieren lässt.

Bis zu 100 Prozent Finanzierung über die eigene Vorsorge

Der auffälligste Unterschied zu einer klassischen Bankhypothek liegt darin, wie die VIAC Hypothek Eigenmittel behandelt. Verpfändetes Vorsorgevermögen aus der Säule 3a oder aus einem Freizügigkeitsguthaben zählt bei der VIAC Hypothek zu 60 Prozent als Sicherheit an. Wer genügend eigenes VIAC-Vorsorgevermögen hält und es verpfändet, kann dadurch unter Umständen bis zu 100 Prozent des Kaufpreises finanzieren. Das Prinzip dahinter: Statt das Vorsorgevermögen vorzeitig zu beziehen und dabei Steuern sowie künftige Rendite zu verlieren, bleibt es angelegt und dient stattdessen als Pfand.

Diese Konstruktion setzt allerdings voraus, dass genug Vorsorgevermögen tatsächlich bei VIAC liegt, denn verpfänden lässt sich nur, was vorhanden ist. Wer gerade erst mit dem Sparen in der Säule 3a begonnen hat, wird von diesem Hebel entsprechend wenig profitieren.

Wer eine VIAC Hypothek bekommen kann

Die Kriterien sind auf der Seite selbst gelistet, auch wenn VIAC für die vollständige Liste auf die eigene FAQ zur Hypothek verweist. Persönlich müssen Sie zwischen 18 und 60 Jahre alt sein und entweder Schweizer Staatsbürgerin oder Schweizer Staatsbürger sein oder über eine Aufenthaltsbewilligung B oder eine Niederlassungsbewilligung C verfügen. Eine VIAC Hypothek können höchstens 2 Personen gemeinsam abschliessen.

Bei der Immobilie gilt: Finanziert wird ausschliesslich selbstgenutztes Wohneigentum am eigenen Wohnsitz in der Schweiz, also weder Ferienwohnungen noch Renditeobjekte. Möglich sind Immobilienkäufe, die Ablösung einer bestehenden Hypothek oder Renovationen, Letztere begrenzt auf maximal 10 Prozent des Immobilienwerts.

Bei der Finanzierung selbst gilt eine Untergrenze: Die Hypothek muss mindestens CHF 100'000 betragen. Ausserdem vergibt VIAC nur Gesamtfinanzierungen, keine Zusatzhypotheken oder Aufstockungen einer bestehenden Finanzierung, und die Auszahlung oder Ablösung muss innerhalb der nächsten 1.5 Jahre erfolgen. Wer erst in einigen Jahren kaufen möchte, kommt für diese Hypothek also noch zu früh.

Wie der Antrag abläuft

Der Prozess selbst ist nicht vollständig digital, anders als die übrigen VIAC-Produkte, deren Eröffnung laut VIAC weniger als 8 Minuten dauert und komplett per App oder PC läuft. Zuerst prüfen Sie in der VIAC App per Quick-Check, ob Sie grundsätzlich infrage kommen. Danach laden Sie das Antragsformular als PDF herunter und schicken es zusammen mit den nötigen Unterlagen per E-Mail oder Post an die Bank WIR als Hypothekargeberin. Das Kreditteam der Bank WIR prüft den Antrag, meldet sich bei Ihnen und schickt anschliessend die Verträge zu. Kommt die Finanzierung zustande, eröffnet die Bank WIR kostenlos ein Hypothekenkonto sowie ein Verbindungskonto für die Zinszahlungen auf Ihren Namen. Fragen zum Antrag oder zu eingereichten Unterlagen beantwortet das Kreditteam der Bank WIR direkt.

Ein Detail, das sich leicht übersehen lässt: Die Hypothek selbst wird vorläufig nicht in der VIAC App abgebildet. Der Quick-Check läuft zwar dort, die eigentliche Verwaltung des Kredits aber nicht, jedenfalls nicht in der App, in der Sie sonst Ihre Säule 3a oder Ihre Freizügigkeit sehen.

Zinsen frühzeitig fixieren

Wer eine laufende Hypothek bei einer anderen Bank ablöst oder ein Eigenheim kauft, kann sich den Zinssatz bei VIAC bereits bis zu 1.5 Jahre im Voraus sichern. Für die ersten 3 Monate ist diese Fixierung kostenlos; wie hoch eine Gebühr danach ausfällt, beziffert die Seite selbst nicht. Wer also schon weiss, wann eine bestehende Festhypothek ausläuft, kann sich frühzeitig gegen steigende Zinsen absichern, ohne sofort umziehen oder kaufen zu müssen.

Für wen sich das eignet

Am meisten Sinn ergibt die VIAC Hypothek für Personen, die ohnehin schon VIAC-Kundin oder -Kunde sind, ein spürbares Vorsorgevermögen in der Säule 3a oder der Freizügigkeit bei VIAC angespart haben und dieses lieber verpfänden als vorzeitig beziehen wollen. Wer dazu noch das eigene Verhandlungsgeschick nicht bemühen will und sich mit einem festen, öffentlich einsehbaren Satz zufriedengibt, findet hier ein unkompliziertes Angebot mit klaren Regeln.

Weniger gut passt das Angebot für alle, die noch keine VIAC-Kundschaft sind und in erster Linie eine Hypothek suchen, denn die Kontoeröffnung bei VIAC wird dann zu einem zusätzlichen Zwischenschritt vor dem eigentlichen Antrag. Auch wer eine Zweitwohnung oder ein Renditeobjekt finanzieren will, ist hier falsch, ebenso wer eine Zusatzhypothek oder eine Aufstockung sucht statt einer vollständigen Neufinanzierung.

Unterm Strich

Die VIAC Hypothek löst ein reales Problem an einer klar begrenzten Stelle. Wer bei VIAC bereits Vorsorgevermögen aufgebaut hat, kann dieses statt eines vorzeitigen Bezugs verpfänden und so Eigenmittel ersetzen, während der Zinssatz ohne Verhandlung von vornherein feststeht. Der Preis dafür ist die Exklusivität: Ohne bestehendes VIAC-Konto und ohne nennenswertes Vorsorgevermögen dort bringt das Angebot wenig Vorteil, und der Antrag läuft trotz digitalem Quick-Check am Ende über ein Papierformular und den Postweg statt komplett online. Für die Zielgruppe, für die es gemacht ist, bestehende VIAC-Kundschaft mit Vorsorgevermögen und einem Finanzierungstermin innerhalb der nächsten 1.5 Jahre, ist es eine der wenigen Hypotheken am Markt, deren Preis von Anfang an öffentlich feststeht.