Crowd4Cash

Crowd4Cash ist keine Bank, auch wenn die Hypothek auf der Website wie ein gewöhnliches Kreditprodukt daherkommt. Die Plattform der Zuger Crowd Solutions AG bringt Kreditnehmer und Anlegerinnen und Anleger direkt zusammen: Wer hier eine Hypothek beantragt, leiht sich das Geld nicht von einer Bankbilanz, sondern von einer Gruppe privater Investoren, die in das jeweilige Kreditprojekt einsteigen. Das Unternehmen bringt sein Prinzip auf der eigenen Startseite so auf den Punkt: "We are not a bank. Borrowers and investors meet on our Swiss crowdlending platform. Here, private individuals or companies can borrow money directly from a group of investors." Die Hypothek läuft über dieselbe Plattform wie die Privat- und KMU-Kredite von Crowd4Cash, mit demselben Bieterverfahren dahinter, Anlegerinnen und Anleger investieren direkt in das geprüfte Kreditprojekt, danach kommt der Kredit zur Auszahlung.

Auf der Hypothek-Seite selbst geht es vor allem um zwei Fälle, die Erstfinanzierung beim Kauf einer Immobilie und die Anschlussfinanzierung, wenn eine bestehende Hypothek ausläuft. Crowd4Cash beschreibt sich dabei ausdrücklich als Onlineanbieter, der ohne Filiale und ohne persönliches Beratungsgespräch auskommt. Wer die eigenen Chancen grob abschätzen will, findet auf der Seite einen Online-Rechner: Der Anbieter verspricht, in wenigen Minuten zu ermitteln, wie viel sich leihen liesse, und daraus einen individuellen Hypothekenvoranschlag zu erstellen, ohne dass dies die eigene Kreditwürdigkeit beeinflusst. Die erste Rückmeldung soll schnell kommen, Crowd4Cash verspricht "werktags innerhalb von 24 Stunden eine erste Indikation" auf Basis der eingereichten Anfrage. Erst danach folgt die eigentliche Antragsprüfung mit Unterlagen zu Person, Einkommen und Liegenschaft, bevor das Kreditprojekt für Anleger freigeschaltet wird.

Wer die Kriterien erfüllt

Crowd4Cash grenzt seine Zielgruppe klar ein, bevor überhaupt ein Antrag möglich ist. Berechtigt sind laut eigener Angabe "natürliche Personen mit ständigem Wohnsitz in der Schweiz", ausdrücklich "Schweizer/innen sowie Ausländer/innen mit Ausweis B oder C". Wer nur einen anderen Aufenthaltstitel hat, findet auf der Seite kein passendes Angebot, das steht dort schlicht nicht. Die Liegenschaft selbst muss ebenfalls in der Schweiz liegen, finanziert wird ausschliesslich in Franken.

Beim Geld nennt Crowd4Cash zwei harte Grenzen. Nach unten gilt ein Mindestbetrag von CHF 25'000, deutlich tiefer als bei den meisten Bankhypotheken, was die Plattform auch für kleinere Anschlussfinanzierungen oder Teilbeträge interessant macht. Bei der Tragbarkeit rechnet Crowd4Cash mit einer maximalen Belastung von 33% des Bruttoeinkommens, wobei die Seite ausdrücklich festhält, dass je nach Fall mit dem tatsächlichen Zins gerechnet wird und nicht mit einem kalkulatorischen Referenzsatz, wie ihn Banken für die Tragbarkeitsprüfung sonst verwenden.

Bei der Belehnung unterscheidet die Plattform nach Objektart. Für Einfamilienhäuser, Eigentumswohnungen und vermietete Objekte liegt die maximale Belehnung bei 80% des Liegenschaftswertes, für Ferienhäuser und Ferienwohnungen bei 75%. Diese Werte gelten für Erst- wie für Zweitfinanzierungen und stehen auf der Seite als klare Kriterienliste, die vor der Antragstellung geprüft werden soll, nicht als vager Fliesstext.

Was die Hypothek kostet

Eine konkrete Zinsspanne für die Hypothek selbst veröffentlicht Crowd4Cash auf dieser Seite nicht. Der einzige Satz zu den Kosten bleibt allgemein: "Die niedrigen Hypothekenzinsen machen den Kauf einer Immobilie nach wie vor sehr attraktiv." Das ist eine Aussage über den Markt, keine Offerte von Crowd4Cash selbst, ein Prozentsatz für die Hypothek taucht auf der Seite nirgends auf. Stattdessen verweist die Plattform auf den erwähnten individuellen Hypothekenvoranschlag, den jede Anfrage einzeln erhält. Im Fussbereich der Website verlinkt Crowd4Cash zusätzlich eine "Gebührentabelle für Kreditnehmer" und eine "Gebührentabelle für Anleger", zwei eigene Seiten, deren Inhalt für diesen Text nicht gelesen wurde und deshalb auch nicht wiedergegeben wird. Wer die genauen Gebühren kennen will, muss diese Tabelle selbst konsultieren.

Einen konkreten Kostenpunkt nennt die Seite trotzdem, und zwar für die vorzeitige Rückzahlung der Zweithypothek: eine "Pauschale Vorfälligkeitsentschädigung von 2%". Verglichen mit klassischen Festhypotheken bei Banken, wo eine solche Entschädigung oft anhand der Restlaufzeit und der aktuellen Zinsdifferenz berechnet wird, ist das eine ungewöhnlich einfache Regel, ein fester Satz statt einer individuellen Zinsdifferenzrechnung.

Die Zweithypothek als eigenes Produkt

Crowd4Cash stellt die Zweithypothek als eigenständiges Angebot mit eigenen Vorteilen dar, getrennt von der allgemeinen Erstfinanzierung. Die Belehnung wird dabei "zum tatsächlichen Zinssatz bzw. Kosten der Ersthypothek" berechnet, die Plattform rechnet also mit den realen Konditionen der bestehenden ersten Hypothek statt mit einem pauschalen Richtwert. Auch hier gilt der Mindestbetrag ab CHF 25'000. Die Rückzahlung erfolgt regelmässig und nach dem Annuitätenprinzip, bei dem sich Zins- und Amortisationsanteil über die Laufzeit verschieben, mit einer maximalen Laufzeit von bis zu 10 Jahren. Im Antragsformular selbst lässt sich die Laufzeit direkt aus einer Liste von 1 bis 10 Jahren wählen, was zeigt, dass Crowd4Cash auch kürzere Zweithypotheken anbietet und nicht nur die maximale Dauer.

Das Unternehmen hinter der Plattform

Betrieben wird Crowd4Cash von der Crowd Solutions AG mit Sitz am Bellevueweg 42 in 6300 Zug, im Handelsregister eingetragen unter der Nummer CHE-367.419.664. Laut dem Copyright-Vermerk der Website ist das Unternehmen seit 2017 aktiv, der Vermerk am Seitenende reicht von 2017 bis 2026. Auf der ganzen Plattform, also über Privatkredite, KMU-Kredite und Hypotheken zusammengerechnet, weist die Startseite eine Statistik aus: 21'575 registrierte Nutzerinnen und Nutzer, ein angefragter Kreditbetrag von CHF 218'248'336.00 und 2'735 finanzierte Projekte. Diese Zahlen sagen nichts darüber aus, wie viele der finanzierten Projekte konkret Hypotheken waren, sie zeigen aber die Grösse des Investorenpools, aus dem sich auch Hypotheken speisen. Bei Fragen nennt die Seite eine eigene Hotline, 041 525 33 77.

Für wen sich Crowd4Cash eignet

Crowd4Cash passt am ehesten zu Antragstellerinnen und Antragstellern, die eine Anschlussfinanzierung oder eine Zweithypothek ausserhalb des klassischen Bankwegs suchen und mit einem vollständig digitalen Prozess ohne Beratungstermin gut zurechtkommen. Der tiefe Mindestbetrag von CHF 25'000 macht die Plattform auch für kleinere Finanzierungslücken interessant, etwa wenn eine Zweithypothek nur einen Teil der Anschlussfinanzierung abdecken soll. Wer dagegen eine feste, im Voraus bekannte Zinsspanne sucht, findet die auf dieser Seite nicht, Crowd4Cash nennt sie erst nach Prüfung der individuellen Anfrage. Wer weder Schweizer Staatsbürgerschaft noch Ausweis B oder C hat, oder dessen Liegenschaft nicht in der Schweiz liegt, kommt für ein Angebot von vornherein nicht in Frage, das schliesst die Seite selbst aus.

Am Ende bleibt Crowd4Cash ein Nischenangebot mit einem klaren Alleinstellungsmerkmal, eine Hypothek, die nicht aus der Bilanz einer Bank, sondern aus dem Geld einer breiten Gruppe privater Anlegerinnen und Anleger finanziert wird, mit offen gelisteten Kriterien zu Belehnung, Tragbarkeit und Mindestbetrag, aber ohne öffentlich genannten Zinssatz.