Swissquote

Swissquote ist in der Schweiz vor allem als Online-Broker für Aktien, Devisen und Kryptowährungen bekannt. Die Hypothek, die unter demselben Namen verkauft wird, läuft aber nicht über die eigene Bankbilanz, sondern gemeinsam mit der Luzerner Kantonalbank. Auf der Produktseite beschreibt Swissquote die Partnerschaft so: "Wir haben uns mit der Luzerner Kantonalbank, der führenden Bank im Kanton Luzern, zusammengeschlossen, um Ihnen die besten Hypothekarzinsen des Landes, attraktive Konditionen und das einfachste Antragsverfahren überhaupt anzubieten." Das zeigt sich auch im Kleingedruckten und nicht nur im Marketingtext: Zins- und Amortisationszahlungen werden auf einem Konto bei der Luzerner Kantonalbank belastet, die nötigen Eigenmittel müssen vor der Beurkundung dort einbezahlt sein, und selbst eine spätere Erhöhung der Hypothek liegt im Ermessen der Luzerner Kantonalbank, nicht von Swissquote. Wer hier unterschreibt, wird also Kundin oder Kunde von 2 Häusern gleichzeitig, auch wenn auf der Startseite nur ein Logo steht. Für Swissquote selbst ist das Produkt ein Weg, das eigene Kerngeschäft im Wertschriftenhandel um ein Finanzierungsangebot für Wohneigentum zu erweitern, ohne dafür eine eigene Kreditabteilung im klassischen Bankensinn aufzubauen.

Der Antrag: vom Rechner bis zur Vertragsunterschrift

Swissquote beschreibt den eigenen Prozess als "vollständig online abgewickelten Antragsprozess" und gliedert ihn auf der Produktseite in 4 Schritte. Zuerst schätzt ein Online-Rechner ab, ob eine Finanzierung überhaupt tragbar ist: Man gibt Kaufpreis, Eigenmittel und Nettojahreseinkommen ein, und das Tool zeigt in Echtzeit die Aufteilung zwischen Hypothek und Eigenmitteln sowie die Tragbarkeit, aufgeschlüsselt nach Zins, Amortisation und Unterhalts- und Nebenkosten. Im Rechenbeispiel auf der Seite setzt das Tool die Nebenkosten mit 0.75% des Kaufpreises pro Jahr an. Danach eröffnet man, sofern noch nicht vorhanden, ein Swissquote-Konto, was die Bank mit "innert wenigen Minuten" bewirbt. Im dritten Schritt wird der Hypothekarantrag online eingereicht. Erst im vierten Schritt kommt Papier ins Spiel: Der neue Hypothekarvertrag wird unterschrieben und an Swissquote zurückgeschickt. Das Unternehmen selbst zählt diesen letzten Schritt trotzdem zum "vollständig online abgewickelten" Verfahren, weil alles davor, von der ersten Tragbarkeitsprüfung bis zur Antragstellung, ohne Filialbesuch, Termin oder Papierformular läuft. Wer schon Kundin oder Kunde ist, kann sich direkt anmelden und den Kontoeröffnungsschritt überspringen. Fragen zum Antrag beantwortet ein eigenes Customer Care Team unter hypo@swissquote.ch.

Das Zinsraster: SARON und Festhypotheken

Statt Zinsen erst auf Anfrage offenzulegen, veröffentlicht Swissquote ein komplettes Zinsraster direkt auf der Produktseite und kennzeichnet es mit einem Aktualisierungsdatum, zuletzt "27. Aug. 2026". Für SARON-Hypotheken nennt die Seite indikative Sätze ab 0.77% bei einer Bindung bis 1 Jahr, 0.75% bis 2 Jahre, 0.73% bis 3 sowie bis 4 Jahre und 0.71% bis 5 Jahre, was Swissquote selbst als "beste Saron-Kurse der Schweiz" bewirbt. Für Festhypotheken reicht das Raster von 1.1% bei 2 Jahren Laufzeit über 1.23% bei 3, 1.31% bei 4, 1.37% bei 5, 1.43% bei 6, 1.49% bei 7, 1.56% bei 8 und 1.63% bei 9 bis zu 1.68% bei 10 Jahren. Swissquote weist selbst darauf hin, dass diese Sätze indikative Richtwerte für Ersthypotheken bis 80% des Marktwerts sind, Marktschwankungen unterliegen und täglich angepasst werden. Wer sich einen Satz sichern will, kann ihn laut Produktseite bis zu 4 Monate im Voraus kostenlos fixieren; darüber hinaus fallen zusätzliche Forward-Sätze an, die erst mit einer konkreten Offerte ausgewiesen werden. Für ein Geldhaus, dessen Kerngeschäft der Effektenhandel ist, ist dieses öffentliche, datierte Raster ungewöhnlich offen: Viele Anbieter in diesem Katalog nennen ihre aktuellen Konditionen erst nach einem Beratungsgespräch.

Wer die Bedingungen erfüllt

Swissquote listet die Zulassungsbedingungen ebenfalls öffentlich, in mehreren Blöcken. Kundenseitig braucht es ein Swissquote-Konto, Hauptwohnsitz und Arbeitgeber in der Schweiz, und die Antragstellenden dürfen keine US-Personen sein, keine russische Staatsangehörigkeit haben und keinen diplomatischen Status besitzen; bei einer Scheidung muss das definitive Urteil bereits vorliegen, und Erbengemeinschaften sind als Eigentümerschaft ausgeschlossen. Beim Einkommen gilt die klassische Tragbarkeitsregel: Die kalkulatorischen Kosten dürfen langfristig höchstens 34% des Nettoeinkommens ausmachen, bei Selbstständigen verlangt Swissquote zusätzlich die letzten 3 Bilanzen und Erfolgsrechnungen. Boni und Beteiligungsrechte werden gemäss Lohnausweis nur zu 50% angerechnet, Spesenzulagen gar nicht, und Wertschriften oder Pensionskassenguthaben lassen sich nicht als Zusatzsicherheit verpfänden. Für Antragstellende über 55 Jahre gilt dieselbe 34-Prozent-Grenze, gestützt auf AHV- und Pensionskassenrente; ein Vermögensverzehr ist erst ab einem Mindestvorbezug aus der Pensionskasse von CHF 500'000 zulässig. Wird die Hypothek teilweise über Pensionskassengelder finanziert, verlangt Swissquote mindestens 10% harte Eigenmittel aus Kontoguthaben, Säule-3a-Geldern oder Schenkungen. Diese Detailtiefe, bis zur Behandlung von Bonuszahlungen, findet sich selten so ausformuliert auf einer einzigen Produktseite.

Belehnung, Amortisation und Mindestbetrag

Der Mindestbetrag für eine Hypothek bei Swissquote liegt bei CHF 100'000, dieselbe Untergrenze gilt auch für eine spätere Erhöhung. Für den Haupt- oder Zweitwohnsitz liegt die maximale Belehnung bei 80% des Marktwerts, ab einem Alter von 65 Jahren sinkt sie auf 66%. Ferienobjekte werden nur zu 65% belehnt, und liegt die Belehnung über 50%, verlangt Swissquote eine jährliche direkte Amortisation von über 2% der Hypothekarhöhe. Generell beträgt die Amortisationsdauer 15 Jahre, und bis spätestens zum Erreichen des Rentenalters muss die Belehnung auf höchstens 66% zurückgeführt sein. Zinsen und die direkte Amortisation werden vierteljährlich vom Konto bei der Luzerner Kantonalbank abgebucht, die indirekte Amortisation läuft ausschliesslich über ein Säule-3a-Konto samt Fondslösung. Ausserordentliche Amortisationen während der Laufzeit lässt Swissquote nicht zu; wer zusätzlich tilgen will, muss das vor der Ablösung mit der bisherigen Bank regeln. Auch die Fälligkeit mehrerer Tranchen ist begrenzt: Zwischen der ersten und der letzten Tranche dürfen nicht mehr als 5 Jahre liegen, und Tranchen bei verschiedenen Banken lassen sich nicht gemeinsam ablösen. Wer regelmässig ausserplanmässig amortisieren will, findet bei anderen Anbietern in diesem Katalog mehr Spielraum.

Was Swissquote nicht finanziert

Ebenso klar grenzt Swissquote ab, welche Liegenschaften infrage kommen: bestehende Einfamilienhäuser, Eigentumswohnungen oder Ferienobjekte in der Schweiz, aber keine Bauprojekte, keine schlüsselfertigen Objekte und keine Liegenschaften, die renovationsbedürftig sind. Im Grundbuch dürfen keine Einträge für Baurecht, Nutzniessung, Vorkaufsrecht oder Wohnrecht bestehen. Rendite-, Geschäfts- und Luxusobjekte sowie landwirtschaftliche Grundstücke finanziert Swissquote grundsätzlich nicht, ebenso wenig Liegenschaften aus Zwangsvollstreckungsauktionen oder Immobilien im Besitz naher Familienmitglieder. Und nicht mehr als 2 Personen dürfen gemeinsam Eigentum an einer Liegenschaft erwerben, was Käufergemeinschaften mit mehr Beteiligten von vornherein ausschliesst. Das macht aus der Online-Hypothek ein Produkt für den klassischen Fall: ein bezugsbereites Eigenheim, gekauft von höchstens 2 Personen, die die Bedingungen einer traditionellen Bank ohnehin erfüllen würden, nur eben papierarm und mit öffentlich einsehbaren Zinsen.

Für wen sich das eignet

Wer ein Haus renovieren, neu bauen oder als Renditeobjekt kaufen will, findet bei Swissquote keine Lösung, und wer während der Laufzeit spontan zusätzlich amortisieren möchte, stösst ebenfalls an eine Grenze. Wer dagegen ein bestehendes Eigenheim mit klaren Einkommensverhältnissen finanzieren oder eine laufende Hypothek ablösen will, bekommt einen Anbieter, der seine Zinssätze täglich datiert veröffentlicht statt sie erst im Beratungsgespräch zu verhandeln, und der den ganzen Weg von der ersten Tragbarkeitsprüfung bis zur Antragstellung ohne Termin bei einer Filiale abwickelt. Dass die eigentliche Kreditvergabe bei der Luzerner Kantonalbank liegt, ist dabei kein Nachteil, sondern der Grund, warum Swissquote überhaupt Hypothekarzinsen in Kantonalbank-Qualität anbieten kann, ohne selbst über Jahrzehnte ein eigenes Hypothekargeschäft aufgebaut zu haben.