topHYPO AG

topHYPO AG vermittelt Hypotheken für Wohneigentum und hat ihren Sitz in Ittigen bei Bern. Anders als eine reine Vergleichsseite bündelt das Unternehmen die Nachfrage seiner Kundschaft zu einem eigenen Volumen und verhandelt damit direkt bei Banken und Versicherungen. Auf der Startseite begründet topHYPO das so: "Dank unseres Volumens erhalten wir bei Banken und Versicherungen attraktive Konditionen, von denen Sie profitieren können." Auf der eigenen Zinsseite wiederholt sich der Gedanke: Dank dem grossen Umsatzvolumen erhielten Vermittler wie topHYPO von den Finanzierungsinstituten sehr attraktive Hypothekenzinsen, die sie dann an ihre Kundschaft weitergeben. Der Unterschied zu einem blossen Zinsrechner ist damit eher struktureller als technischer Natur: Ein Vergleichsportal stellt fremde Angebote nebeneinander und überlässt das Verhandeln der Kundschaft, topHYPO nimmt das Dossier selbst entgegen und tritt als eigene Verhandlungspartei auf, bevor überhaupt eine Offerte auf dem Tisch liegt.

Die Beratung selbst ist nach eigener Aussage kostenlos und unverbindlich. In einem persönlichen Gespräch kläre topHYPO die Ausgangslage, beantworte Fragen zur Finanzierung und zeige passende Möglichkeiten auf, und auf Wunsch erarbeite das Unternehmen eine individuelle Finanzierungslösung. Wie viel ein Vergleich tatsächlich bringen kann, beziffert topHYPO im eigenen FAQ-Bereich mit einer konkreten Grössenordnung: Das durchschnittliche Sparpotenzial bei einer 10-jährigen Festhypothek liege bei rund CHF 12'500. Das ist eine unternehmenseigene Kennzahl und keine unabhängig geprüfte Statistik, aber sie zeigt, wie topHYPO seinen eigenen Nutzen selbst einordnet, statt nur allgemein zum Vergleichen zu raten. Ergänzt wird das mit dem Hinweis, die eigene Hausbank biete nicht immer den besten Zinssatz und ein Vergleich lohne sich deshalb fast immer, eine Position, die für einen Vermittler naturgemäss im eigenen Interesse liegt, aber im FAQ immerhin offen ausgesprochen wird.

Was topHYPO an Zinsen zeigt

Auf einer eigenen Zinsseite listet topHYPO aktuelle Richtwerte für 4 Hypothekarmodelle: eine Saron-Hypothek mit 3-monatiger Basis, eine Variable Hypothek, einen Baukredit und eine Festhypothek, gestaffelt in Einjahresschritten von 2 bis 15 Jahren Laufzeit. Direkt unter der Tabelle folgt auf beiden Seiten derselbe Hinweis: "Ihr persönlicher Zinssatz kann aufgrund von Hypothekarvolumen, Belehnung, Tragbarkeit und Objektstandort variieren. Die Zinssätze können jederzeit ändern." Ein Datum, seit wann die gezeigten Werte gelten, nennt topHYPO nirgends, weshalb dieser Text bewusst nur die Struktur der Tabelle beschreibt und keine der einzelnen Prozentzahlen wiedergibt. Die Modellseite zur Variablen Hypothek stellt zusätzlich Vor- und Nachteile gegenüber und erklärt, dass sie keine feste Laufzeit hat und normalerweise nur einer Kündigungsfrist von 3 oder 6 Monaten unterliegt, während sich ein künftiger Zinssatz über eine sogenannte Forward-Hypothek bis zu 24 Monate im Voraus fixieren lässt, allerdings gegen einen Zinsaufschlag. Wer die aktuellen Werte sehen will, findet sie direkt auf der Website von topHYPO.

Eine Gruppe mit eigener Vorsorge- und Immobilienfirma

topHYPO ist Teil einer Unternehmensgruppe mit 2 Schwestergesellschaften, die im Footer der Website als solche ausgewiesen werden: topVITA AG und topHOME Schweiz AG. topVITA hat sich laut eigener Beschreibung darauf spezialisiert, Kundinnen und Kunden bei der Absicherung von Vorsorgesituationen wie Invalidität und Tod zu unterstützen, inklusive steueroptimierter Amortisation und Gebäudeversicherung. topHOME Schweiz AG wiederum unterstützt beim Kauf und Verkauf einer Immobilie, was topHYPO im FAQ auch offen mit dem eigenen Vermittlungsgeschäft verknüpft: "Über unsere Unternehmensgruppe können wir Sie nicht nur bei der Finanzierung, sondern auch beim Kauf oder Verkauf einer Immobilie unterstützen." Für die Kundschaft heisst das: Ein Finanzierungsgespräch bei topHYPO kann je nach Bedarf in ein Vorsorgegespräch bei topVITA oder eine Immobiliensuche über topHOME münden. Das ist praktisch für alle, die ihre Immobilienfragen an einer Stelle bündeln wollen, macht aber auch deutlich, dass die kostenlose Erstberatung Teil einer grösseren Vertriebsstruktur ist.

Was schon läuft und was noch nicht

Neben Hypothekenvergleich und Hypothekarberatung wirbt topHYPO auf der Startseite mit weiteren Bausteinen: einer Finanzierungseinschätzung, einem Immobilien-Portfolio, einer Beratung für Renditeobjekte, einer unabhängigen Gebäudeversicherungsberatung und einem geplanten Eigentümer-Portal mit Zugriff auf Finanzierungsdetails und Marktübersicht. Die Finanzierungseinschätzung beschreibt topHYPO selbst als "indikative Finanzierungs-einschätzung", die "eine erste Idee" liefere, was sich die Kundschaft leisten könne, ergänzt im Footer um einen eigenen Hypothekenrechner und einen Kaufpreisrechner. Eine weitere Kachel zum Steuernsparen verweist zusätzlich auf die indirekte Amortisation als Weg, eine Hypothek steuerlich zu optimieren. Nicht alles davon ist schon nutzbar. Sowohl das Eigentümer-Portal als auch die Beratung für Renditeobjekte sind auf der Website mit "Demnächst verfügbar" markiert, und die Kachel zur Immobilienbewertung trägt den Hinweis "Derzeit in Wartung". Wer diese Dienste sucht, findet auf der Website derzeit eher eine Ankündigung als ein fertiges Angebot. Ein weiterer kleiner Schönheitsfehler fällt im FAQ-Bereich der Startseite auf: Neben einer der Fragen steht noch der unveränderte Platzhaltertext des Baukastensystems, "Change the text and add your own content, including any information that is relevant to share." Beides ändert nichts an der eigentlichen Dienstleistung, zeigt aber, dass die Website an einzelnen Stellen noch nicht fertig gepflegt ist.

Wann sich ein Gespräch lohnt

Im FAQ-Bereich beantwortet topHYPO auch Anschlussfragen, die über den reinen Zinsvergleich hinausgehen. Eine bestehende Hypothek sollte laut Unternehmen frühzeitig geprüft werden, idealerweise nicht erst kurz vor Ablauf, damit genug Zeit bleibt, Angebote zu vergleichen und Konditionen auszuhandeln. Eine vorzeitige Ablösung ist grundsätzlich möglich, doch bei Festhypotheken kann laut topHYPO eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, deren Höhe von Restlaufzeit, Zinssituation und Anbieter abhängt; eine konkrete Grössenordnung dafür nennt die Website nicht. Auch wer noch gar keine passende Immobilie gefunden hat, kann sich laut topHYPO schon beraten lassen, um vorab zu klären, welcher Kaufpreis realistisch ist und wie viel Eigenkapital nötig wäre. Für Renditeliegenschaften verweist topHYPO auf eigene Erfahrung mit Anlageobjekten und darauf, bei der Finanzierung nicht nur die Konditionen, sondern auch Ertrag, Tragbarkeit, Belehnung und die langfristige Strategie zu berücksichtigen. Konkrete Tragbarkeits- oder Belehnungssätze nennt die Website an keiner Stelle öffentlich; wer diese Werte für den eigenen Fall wissen will, braucht das persönliche Gespräch.

Für wen sich topHYPO eignet

topHYPO passt zu Käuferinnen und Käufern, die eine Finanzierung nicht selbst bei mehreren Banken einzeln anfragen wollen und stattdessen einem Vermittler das Verhandeln überlassen, der mit dem eigenen Volumen argumentiert statt nur mit einer Vergleichstabelle. Die Anbindung an topVITA und topHOME macht das Angebot zusätzlich für alle interessant, die Finanzierung, Vorsorge und einen möglichen Immobilienkauf oder -verkauf nicht bei 3 getrennten Ansprechpartnern klären wollen. Wer dagegen schon genau weiss, welches Modell und welche Laufzeit er will und nur noch den aktuellen Satz vergleichen möchte, sieht bei topHYPO zwar eine feine Zinsstaffel von 2 bis 15 Jahren, für den finalen Preis führt aber ohnehin kein Weg am persönlichen Gespräch vorbei.