Pensionskasse Post

Die Pensionskasse Post betreibt ihr Hypothekengeschäft auf einer eigenen Website, hypotheca.pkpost.ch. Sowohl das Impressum als auch die Datenschutzerklärung dieser Seite nennen als verantwortliche Stelle die finovo AG aus Dübendorf: „finovo ist der Hypotheken-Dienstleister der Pensionskasse Post und übernimmt im Auftrag der Pensionskasse Post die komplette Hypothekarberatung und -abwicklung", schreibt die Seite über sich selbst. Vertragspartnerin bleibt dabei in jedem Fall die Pensionskasse Post, finovo tritt nur als Abwicklerin auf. Die Begründung liefert die Seite gleich mit: Das Hypothekengeschäft sei zeitaufwändig, erfordere viel Fachwissen und brauche eine effiziente Infrastruktur, weshalb die Pensionskasse Post entschieden habe, dieses Geschäft an den Fachspezialisten finovo zu übergeben.

Wieso eine Pensionskasse überhaupt Hypotheken vergibt, beantwortet die Seite ebenfalls selbst. Sie müsse ihr Vermögen gewinnbringend und gleichzeitig sicher anlegen, um die Altersvorsorge langfristig zu sichern, und Hypotheken würfen sowohl in Tief- wie auch in Hochzinsphasen eine höhere Rendite ab als vom Risiko vergleichbare CHF-Anleihen. Wer hier eine Hypothek abschliesst, unterstützt damit laut eigener Formulierung indirekt die allgemeine Altersvorsorge, weil die Rendite aus den Hypotheken der Pensionskasse selbst zugutekommt.

Offen für Drittpersonen und juristische Personen

Anders als der Name vermuten lässt, ist das Angebot nicht auf die eigene Belegschaft beschränkt. Unter der Rubrik „Unsere Grundsätze im Überblick" nennt die Website 3 Gruppen, die ein Darlehen aufnehmen können: Versicherte der Pensionskasse Post, Drittpersonen und juristische Personen. Eine FAQ-Antwort bestätigt das unabhängig davon erneut, konkret für gemeinsame Käufe: „Die Pensionskasse Post vergibt Hypotheken auch an Dritte, d.h. keiner der beiden Hypothekarnehmer muss zwingend bei der Pensionskasse Post versichert sein." Ein Ehepaar oder Konkubinatspaar kann die Hypothek also gemeinsam aufnehmen, auch wenn nur eine Person tatsächlich bei der Pensionskasse Post versichert ist, oder keine von beiden. Damit ist das Angebot ausdrücklich mehr als eine reine Mitarbeiterhypothek für die eigene Belegschaft.

Finanziert werden laut derselben Übersicht 3 Arten von Liegenschaften: das Eigenheim, Ferienobjekte und vermietete Objekte. Damit geht die Pensionskasse Post über eine reine Eigenheimfinanzierung hinaus und deckt auch die Zweitwohnung und die Renditeliegenschaft ab, für die der Online-Rechner allerdings keine automatische Berechnung liefert. Bei Ferienobjekten und vermieteten Liegenschaften verweist die Seite ausdrücklich auf ein persönliches Beratungsgespräch statt auf den Rechner.

3 Hypothekarmodelle, 2 mit Wechseloption

Auf der Produktseite stehen 3 Modelle nebeneinander. Die Festhypothek switch bietet stabile Zinsen und Planungssicherheit, dazu die Option, die laufende Festhypothek während der Laufzeit ein einziges Mal in eine neue Festhypothek zu übertragen, allerdings nur unter einer Bedingung: Die neue Laufzeit muss länger sein und der neue Zinssatz höher als bei der bestehenden Hypothek. Die Saron-Hypothek switch passt ihren Zinssatz alle 3 Monate an den Compounded SARON 3 Monate an, mindestens aber an 0%, und lässt sich ebenfalls einen einzigen Wechsel in eine Festhypothek zu, unter derselben Bedingung von längerer Laufzeit und höherem Zinssatz. Die dritte Option, die variable Hypothek, hat keine feste Laufzeit und keine Wechseloption. Ihr Zinssatz bewegt sich mit dem Markt, die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate, und die Website beschreibt sie ausdrücklich als Übergangslösung.

Die Saron-Hypothek switch ist in den Laufzeiten 2 und 5 Jahre erhältlich, beide mit einer Marge von 1.19% auf den Compounded SARON. Beim Abruf am 4. September 2026 trug die variable Hypothek einen Zinssatz von 2.75%, mit dem ausdrücklichen Hinweis, dass alle Angaben ohne Gewähr erfolgen.

Zinssätze und Vorlaufzeiten

Für die Festhypothek switch veröffentlicht die Website eine Zinstabelle mit 14 Laufzeiten von 2 bis 15 Jahren, datiert auf den 4. September 2026. Der Einstiegssatz, mit dem die Startseite wirbt („ab 1.17%"), entspricht der 2-jährigen Laufzeit. In derselben Tabelle standen an diesem Stichtag zudem 1.42% für 5 Jahre und 1.61% für 10 Jahre. Die 4 längsten Laufzeiten der Tabelle, 12, 13, 14 und 15 Jahre, stehen laut Fussnote nur zur Verfügung, wenn die Kriterien für nachhaltige Wärmeerzeugung erfüllt sind, und schliessen den Klimabonus bereits ein. Diese Tabelle gilt als Momentaufnahme vom Stichtag, nicht als Dauerangebot; die Seite selbst weist ausdrücklich darauf hin, aktuelle Sätze auf Anfrage mitzuteilen.

2 Fristen betreffen den Zeitpunkt des Abschlusses statt den Zins selbst. Festhypotheken lassen sich bis 24 Monate im Voraus abschliessen. Und wer die Hypothek innerhalb der nächsten 9 Monate laufen lassen will, kann den Wunschzins schon heute fixieren, ohne dass dafür Zusatzkosten anfallen.

Klimabonus für nachhaltige Wärmeerzeugung

Ein Merkmal, das auf der Seite besonders hervorsticht, ist der Klimabonus: 0.05% Zinsrabatt bei Neuabschluss, Verlängerung oder Switch in eine Festhypothek, sofern die Liegenschaft auf eine klimafreundliche Wärmeerzeugung umgestellt wird. Der Bonus wird laut FAQ ausschliesslich bei den 3 besten Wärmeerzeugern gewährt, wobei die Seite selbst keine Wärmepumpe oder andere Technologie namentlich nennt, sondern nur von den „top drei Wärmeerzeugern" spricht. Als Nachweis akzeptiert die Pensionskasse Post Endabrechnungen, Fotodokumentation oder amtliche Dokumente, alternativ eine Offerte für eine bevorstehende Erneuerung, deren Umsetzung dann innerhalb von 6 Monaten nachgereicht werden muss. Der Bonus wird in diesem Fall bereits ab Start der Finanzierung angewendet, nicht erst nach Abschluss der Sanierung.

Belehnung, Tragbarkeit und Amortisation

Die Vergabekriterien nennt die Seite unter den Grundsätzen ohne Umschweife: Hypotheken bis zu 80% des Schätzwertes, und Wohnkosten bis zu 35% des Einkommens. Beide Werte fliessen auch in den eingebetteten Hypothekenrechner ein, der Belehnung als „Verhältnis der Hypothekarschuld zum ermittelten Wert der Liegenschaft" definiert und Tragbarkeit als „Verhältnis zwischen den Wohnkosten und dem Einkommen". Für die kalkulatorischen Zinskosten im Rechner-Beispiel setzt die Pensionskasse Post den Satz der 5-jährigen Festhypothek an, an diesem Stichtag 1.42%, dazu Nebenkosten von 0.70% des Liegenschaftswertes.

Amortisiert werden muss bis auf einen von der Pensionskasse Post festgelegten Betrag von 66.67% des Liegenschaftswertes, im Rechenbeispiel der Website über eine Dauer von 15 Jahren. Amortisiert werden kann direkt oder indirekt, über eine Vorsorgepolice der Säule 3a bei einer Versicherungsgesellschaft oder über ein Säule-3a-Konto bei einer Vorsorgestiftung. Als zusätzliche Sicherheit neben dem Schuldbrief akzeptiert die Pensionskasse Post auch die Verpfändung von Pensionskassen-Guthaben, Policen von Säule-3a-Versicherungen und Lebensversicherungspolicen, eine Palette, die sich sichtlich aus der eigenen Vorsorgewelt speist statt aus einem generischen Bankprodukt. Braucht es später mehr Kapital, gewährt die Pensionskasse Post bis zum maximalen Belehnungswert auch ein Mehrdarlehen auf die bestehende Hypothek.

Ablösung von einer anderen Bank

Für den Wechsel von einem anderen Institut beschreibt die Website einen festen Ablauf: Finanzierungsanfrage stellen, Antrag prüfen und Offerte erhalten, die bestehende Hypothek kündigen, die neuen Verträge unterschreiben. Anschliessend sendet die Pensionskasse Post dem bisherigen Institut ein unwiderrufliches Zahlungsversprechen und fordert den Schuldbrief ein, der bei Bedarf beim Notariat oder Grundbuchamt angepasst wird, bevor die Ablösesumme überwiesen wird. Bestehen mehrere Tranchen mit unterschiedlichen Fälligkeiten, löst die Pensionskasse Post sie nacheinander ab, wobei die gesamte Zeitspanne der Tranchen 5 Jahre nicht überschreiten darf; je nach Konstellation ist dafür eine Aufteilung des Schuldbriefes nötig.

Seitens der Pensionskasse Post fallen für den Wechsel selbst keine Kosten an. Was bleibt, sind allfällige Kosten rund um die Schuldbriefanpassung, etwa eine Umwandlung in einen Registerschuldbrief oder eine Aufteilung des Papiers, die die Kundschaft selbst trägt. Eine vorzeitige Auflösung einer Hypothek mit fester Laufzeit ist laut FAQ grundsätzlich möglich, verlangt aber eine individuell berechnete Entschädigung; eine pauschale Zahl dazu nennt die Seite nicht.

Weiterführung bei Jobwechsel und Pensionierung

Weil der Zugang über die eigene Anstellung nur einer von 3 möglichen Wegen ist, beantwortet die Seite auch, was bei einem Austritt aus der Pensionskasse passiert. Wer den Arbeitgeber wechselt und damit aus der Pensionskasse Post austritt, kann die laufende Hypothek zu gleichen Konditionen weiterführen und später auch verlängern, ohne die Finanzierung neu verhandeln zu müssen. Vor der Pensionierung erarbeitet finovo gemeinsam mit der Kundschaft die Möglichkeiten, die Hypothek auch nach dem Erreichen des Pensionsalters weiterzuführen, statt die Frage erst beim Stellenaustritt zu klären.

finovo als Ansprechpartnerin

Für Rückfragen nennt die Website 2 namentlich genannte Teamleitungen im Credit Office von finovo: Stefan Baltensperger für Deutsch und Italienisch, Caroline Bouchex für Französisch, eine Aufteilung, die auf Kundschaft aus mehreren Sprachregionen schliessen lässt. Erreichbar ist finovo unter der Nummer 044 512 56 56 oder der E-Mail-Adresse pkpost@finovo.ch, wochentags von 08:00 bis 12:00 Uhr und von 13:00 bis 17:00 Uhr, zusätzlich per WhatsApp oder über ein Kontaktformular. Wer bereits Unterlagen bereit hat, kann sie über eine sichere Uploadfunktion direkt einreichen. Für die Prüfung einer Finanzierungsanfrage verlangt finovo mindestens die aktuelle Steuererklärung, einen aktuellen Pensionskassenauszug, einen Betreibungsauszug und eine beglaubigte Ausweiskopie, dazu objektbezogen einen Grundbuchauszug oder Kaufvertrag und, bei bestehenden Objekten, mindestens 4 Aussen- und 4 Innenfotos der Liegenschaft. Zu den Ergebnissen des eingebetteten Rechners hält die Seite selbst fest, dass sie rein informativen und unverbindlichen Charakter haben und ohne Gewähr erfolgen.

Für wen sich das eignet

Die Pensionskasse Post passt zu Käuferinnen und Käufern, die eine Finanzierung mit klarer Struktur suchen, 3 Modelle, feste Vergabekriterien, eine Wechseloption bei den beiden Festzinsprodukten und einen echten Klimabonus für energetische Sanierungen, ohne dabei überhaupt bei der Pensionskasse Post selbst versichert sein zu müssen. Besonders interessant ist das Angebot für alle, die eine Ferienwohnung oder eine vermietete Liegenschaft finanzieren wollen und dafür ohnehin ein persönliches Gespräch statt eines automatisierten Rechners suchen, sowie für aktuell oder ehemals bei der Pensionskasse Post Versicherte, deren Hypothek beim Wechsel der Anstellung unverändert weiterläuft. Wer stattdessen ausschliesslich den günstigsten tagesaktuellen Satz ohne jede Bedingung sucht oder eine Vorfälligkeitsentschädigung schon vorab beziffert haben will, findet auf der Website eine Momentaufnahme vom jeweiligen Stichtag, aber keine pauschale Zahl, sondern die Aufforderung, mit finovo Kontakt aufzunehmen.