AXA

AXA vergibt Hypotheken nicht als Vermittlerin, sondern selbst, über ihr eigenes Hypothekarcenter. Wer sich für eine Finanzierung bei der Versicherung statt bei einer Bank interessiert, muss dafür allerdings über den nötigen Betrag verfügen. Für selbstgenutztes Wohneigentum, also den Hauptwohnsitz der Eigentümerin oder des Eigentümers, verlangt AXA einen Minimalbetrag von CHF 600'000. Kleinere Käufe, ein Studio oder eine günstige Eigentumswohnung ausserhalb der teuren Lagen, fallen damit von vornherein aus dem Angebot.

3 Hypothekenarten

Zur Auswahl stehen 3 Modelle. Die Festhypothek legt Betrag, Zinssatz und Laufzeit fix fest, wählbar zwischen 2 und 15 Jahren, bei Bedarf auch länger, und bietet dafür Planungs- und Budgetsicherheit ohne Anpassungen während der Laufzeit. Die SARON-Hypothek, von AXA auch Geldmarkthypothek genannt, orientiert sich am Geldmarkt und schwankt entsprechend täglich; sie lässt sich jeweils per Quartalsende kostenlos ganz oder teilweise in eine Festhypothek wechseln, was der Festhypothek selbst naturgemäss fehlt. Die variable Hypothek schliesslich legt weder Zinssatz noch Laufzeit fest, folgt laufend dem Geld- und Kapitalmarkt und eignet sich laut AXA besonders für Eigentümerinnen und Eigentümer, die in absehbarer Zeit verkaufen wollen.

Aufbau und Tragbarkeit

Beim Aufbau folgt AXA dem Schweizer Standardmodell: Die 1. Hypothek entspricht 66,67 Prozent des Kaufpreises, die 2. Hypothek sichert den Rest des Fremdkapitals, in der Regel 13,33 Prozent. Mindestens 20 Prozent des Kaufpreises müssen aus eigenen Mitteln stammen, Ersparnissen, Vorsorgegeldern aus der 3. Säule oder Erbvorbezügen, die restlichen 80 Prozent kommen als Fremdkapital dazu. Guthaben aus der Pensionskasse oder rückzahlbare Darlehen zählen nach AXAs eigener Definition nicht zu den Eigenmitteln. Für die Tragbarkeit gilt die verbreitete Faustregel: Zinsen für 1. und 2. Hypothek, Nebenkosten und die Amortisation der 2. Hypothek dürfen zusammen ein Drittel des jährlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.

Der eigentliche Unterschied zu den meisten Banken liegt in der Amortisationsfrist. Branchenüblich muss die 2. Hypothek spätestens bis zum 65. Altersjahr oder innerhalb von 15 Jahren zurückbezahlt sein. AXA setzt die eigene Grenze früher an: bis zum 60. Altersjahr. Wer die Hypothek erst in der zweiten Lebenshälfte aufnimmt, hat entsprechend weniger Jahre zum Amortisieren als bei einem Grossteil der Konkurrenz, ein Punkt, der sich direkt auf die monatliche Belastung auswirkt.

Direkte oder indirekte Amortisation

Amortisiert wird auf 2 Arten. Bei der direkten Amortisation sinkt die Hypothekarschuld jährlich, was zugleich die steuerliche Belastung wieder ansteigen lässt, weil weniger Schuldzins abgezogen werden kann. Bei der indirekten Amortisation fliesst das Geld stattdessen in eine Vorsorgepolice, etwa in eine Säule-3a-Lösung bei AXA selbst; am Ende der Laufzeit tilgt das angesparte Vorsorgekapital die Hypothekarschuld auf einen Schlag, während die Kundschaft während der ganzen Laufzeit von den Steuervorzügen der unveränderten Hypothek profitiert.

Was eine Hypothek bei AXA kostet

Einen festen Zinssatz nennt AXA auf der eigenen Seite nicht. Die Hypothekarzinsen richten sich nach den Veränderungen des Schweizer Geld- und Kapitalmarkts, dazu spielen die Bonität und die Qualität der Deckung eine Rolle, und für die Marge auf der SARON-Hypothek verweist die Seite ausdrücklich auf eine Anfrage. Einen Vergleichszins gibt es damit nur über das persönliche Gespräch oder den Hypothekenrechner, nicht als Liste auf der Website. Bezahlt wird der Zins vierteljährlich, jeweils am 31. März, 30. Juni, 30. September und 31. Dezember. Eine vorzeitige Rückzahlung vor Ende der vereinbarten Laufzeit ist bei AXA ausdrücklich nicht möglich. Wer die Immobilie vorher verkauft, muss stattdessen mit zusätzlichen Kosten rechnen, deren Höhe vom abgeschlossenen Zinssatz, der Restlaufzeit und dem aktuellen Zinsniveau abhängt.

Der Nachhaltigkeitsrabatt

Wer die eigene Immobilie energetisch saniert, etwa mit einer neuen Wärmedämmung, dem Ersatz der Heizung durch erneuerbare Energien oder einer Photovoltaikanlage, kann bei AXA einen bezifferten Rabatt beantragen: 0,4 Prozent pro Jahr auf Festhypotheken bis zu einem Betrag von CHF 250'000 während maximal 5 Jahren, oder 0,2 Prozent pro Jahr auf Geldmarkthypotheken bis CHF 250'000 während 3 Jahren. Der Rabatt gilt ausdrücklich auch für Eigentümerinnen und Eigentümer, die bereits eine energetisch optimierte Gebäudehülle und erneuerbare Energien für die Wärmegewinnung besitzen und ihre Finanzierung zu AXA übertragen wollen. Wer vorab abschätzen möchte, wie viel eine Sanierung kostet und wie stark sie den CO2-Ausstoss senkt, kann den Renovations- und CO2-Rechner der Website nutzen, der am Ende konkrete Handlungsempfehlungen liefert.

Renditeliegenschaften und was AXA nicht finanziert

Für Renditeliegenschaften, überwiegend an Dritte vermietete Wohn-, Büro- und Geschäftsliegenschaften mit guter Wiederverkäuflichkeit, verlangt AXA einen deutlich höheren Minimalbetrag von CHF 2'000'000. Der kurzfristige Leerstand darf höchstens 5 bis 10 Prozent betragen, und der Anteil von Gastronomie, Gewerbe und Industrie am Mietertrag darf 30 Prozent des Mietertrags nicht übersteigen. Ausserhalb dieser Kriterien vergibt AXA keine Hypothek: Bauland und Bauprojekte sind ausgeschlossen, ebenso Ferienliegenschaften wie Ferienchalet, -wohnung oder -haus, Liegenschaften im Ausland, nachrangige Hypotheken, Liegenschaften in schlechtem Zustand, Objekte für den Weiterverkauf sowie Spezialliegenschaften wie Landwirtschaftsbetriebe, Schulen, Heime, Hotels, Gastronomie, Gewerbe oder Industrie. Wer eine Bauland-Finanzierung oder ein Ferienhaus sucht, ist bei AXA an der falschen Adresse, ganz gleich wie solide die eigene Bonität ist.

Wie die Abwicklung organisiert ist

AXA bündelt das Hypothekargeschäft in 2 Hypothekarcentern. Das deutsch- und italienischsprachige Center hat seine Adresse an der General-Guisan-Strasse 40 in 8401 Winterthur, das französischsprachige Pendant sitzt an der Case postale 2 in 1001 Lausanne. Für eine Finanzierungsanfrage nennt AXA die im herunterladbaren Hypothekargesuch aufgeführten Unterlagen als Grundlage. Auf Wunsch stellt AXA zusätzlich eine Finanzierungsbestätigung aus, einen schriftlichen Nachweis, dass sie bereit ist, eine Hypothek für ein bestimmtes Objekt zu gewähren; das belegt gegenüber der Verkäuferschaft im Kaufprozess die Zahlungsfähigkeit, ist aber noch kein verbindlicher Kreditvertrag, sondern eine vorläufige Zusage unter Bedingungen. Für die Suche nach der passenden Immobilie verweist AXA auf newhome.ch, das gemeinsame Immobilienportal mehrerer Schweizer Finanzinstitute, und wer die eigene Kundschaft weiterempfiehlt, erhält bei einer erfolgreichen Vermittlung einen Rabatt von CHF 500.

Absicherung im Todesfall

Stirbt die Person, welche die Hypothek trägt, reicht das verbleibende Einkommen der Hinterbliebenen mitunter nicht mehr für die laufenden Zahlungen. AXA verweist dazu auf die eigenen Todesfallversicherungen, mit denen sich die Hypothekarschuld im Ernstfall reduzieren lässt, damit die monatlichen Zahlungen für die Familie tragbar bleiben. Eine Amortisation vor Ende der Laufzeit sieht das Modell davon unabhängig, wie bereits erwähnt, grundsätzlich nicht vor.

Für wen sich AXA eignet

AXA passt zu Käuferinnen und Käufern mit genug Eigenkapital für ein Objekt ab CHF 600'000, die eine feste Ansprechpartnerin für Hypothek, Vorsorge und Absicherung aus einer Hand suchen, statt diese Bausteine einzeln bei mehreren Anbietern einzukaufen. Besonders lohnt sich der Blick für alle, die ohnehin sanieren oder auf erneuerbare Energien umstellen wollen: Der Nachhaltigkeitsrabatt ist konkret beziffert, während viele Banken solche Vergünstigungen nur allgemein bewerben, ohne Prozentsatz oder Höchstbetrag zu nennen. Wer dagegen ein kleineres Objekt, ein Ferienhaus oder unbebautes Bauland finanzieren will, oder wer die 2. Hypothek lieber erst mit 65 statt mit 60 amortisieren möchte, findet bei AXA keinen Zugang und sollte gleich bei einer Bank oder einem Vermittler mit breiterem Angebot anfragen.