Schaffhauser Kantonalbank

Die Schaffhauser Kantonalbank (SHKB) bedient ihren Heimkanton von genau 2 Standorten aus, dem Hauptsitz an der Vorstadt 53 in Schaffhausen und einer zweiten Geschäftsstelle in Stein am Rhein. Die eigene Kontaktseite listet unter "Standorte" keine dritte Adresse, für eine Kantonalbank ein schmales Filialnetz. Wer bei der SHKB eine Hypothek will, macht das entweder an einem dieser 2 Orte oder über die digitalen Kanäle der Bank, ein Kontaktformular, E-Banking und Mobile Banking gehören zum Standardangebot. Auf ihrer eigenen Hypothekenseite fasst die Bank ihr Immobilienfinanzierungsangebot unter der Überschrift "Unsere Hypotheken auf einen Blick" zusammen, kurz und ohne Umwege über Ratgebertexte.

Auf dieser Seite selbst stellt die SHKB 2 Produkte mit eigenem Kurztext vor: die Fest-Hypothek und die Geldmarkt-Hypothek. Beide sind für den Kauf oder Bau eines Eigenheims gedacht und laufen über eine feste Laufzeit. Der Unterschied liegt beim Zins: Bei der Fest-Hypothek bleibt er für die ganze Laufzeit gleich, bei der Geldmarkt-Hypothek richtet er sich nach der Entwicklung des Geldmarkts und kann daher während der Laufzeit steigen oder sinken. Konkrete Zinssätze, eine Mindestlaufzeit in Jahren oder eine Belehnungsgrenze nennt die Übersichtsseite an dieser Stelle nicht. Wer Zahlen sehen will, braucht entweder ein Beratungsgespräch oder den Hypothekenrechner, den die Bank unter ihren eigenen Rechnern und Tools separat führt.

In der Navigation der Bank taucht neben Fest-Hypothek und Geldmarkt-Hypothek noch ein drittes, eigenständig benanntes Produkt auf: die Nachhaltigkeits-Hypothek. Sie erscheint sowohl im Menü für Privatkunden unter Finanzieren & Eigenheim als auch im separaten Menü für Firmenkunden unter Immobilienfinanzierung, jeweils gleichrangig neben den beiden Standardmodellen. Was die Nachhaltigkeits-Hypothek konkret von Fest- und Geldmarkt-Hypothek unterscheidet, einen Zinsrabatt, bestimmte Baustandards oder ein Prüfverfahren, nennt die Hypothekenübersicht selbst nicht. Der eigene Name in 2 getrennten Menüs zeigt aber, dass die Bank Nachhaltigkeit im Immobiliengeschäft als eigenständiges Produkt führt und nicht bloss als Zusatzklausel zu einem der beiden Standardmodelle.

Baukredit, Baukonto und eigene Beratungsthemen

Für Bauvorhaben trennt die SHKB 2 Kontoarten voneinander: die "Konto Bauen & Wohnen" und den "Baukredit/Baukonto", beide als eigene Menüpunkte unter Finanzieren & Eigenheim geführt statt als Absatz auf der allgemeinen Hypothekenseite. Diese Trennung eines Baukontos von einem eigentlichen Baukredit ist keine Selbstverständlichkeit; sie deutet darauf hin, dass die Bank die Zahlungsabwicklung während der Bauphase als eigenen Prozess mit eigenen Regeln behandelt statt sie stillschweigend in eine Hypothek zu packen. Neben den Kontoprodukten hat die Bank für Eigenheimbesitzerinnen und -besitzer mehrere Beratungsthemen einzeln benannt: Finanzierungsgrundsätze, Eigenheimsuche, Objektkauf, Bauen/Umbauen, Energetisch Sanieren und Finanzielle Absicherung stehen alle als eigene Unterpunkte in der Navigation, keine gemeinsame Sammelseite mit generischen Tipps zur Immobilienfinanzierung. Die Reihenfolge der Themen folgt sichtbar dem Ablauf eines echten Hauskaufs, von der Suche über den Kaufvertrag bis zum Umbau danach, statt die Themen alphabetisch oder nach Produktkategorie zu sortieren, was dafür spricht, dass die Seite tatsächlich für Bauherren und Käuferinnen strukturiert wurde und nicht nur als Linkliste entstanden ist.

Eigenheim-Index und Fragen zur Eigenmietwertabschaffung

2 Punkte auf der SHKB-Seite finden sich in dieser Kombination bei kaum einer anderen Kantonalbank. Erstens: Unter den Immobiliendienstleistungen für Firmenkunden führt die Bank einen eigenen "Eigenheim-Index", als eigener Menüpunkt getrennt von der allgemeinen Immobilienvermarktung und von "Immobilien als Investition". Zweitens: Unter den Beratungsthemen für Privatkunden gibt es einen eigenen Menüpunkt "Fragen und Antworten zur Eigenmietwertabschaffung". Der Eigenmietwert ist die fiktive Miete, die Eigentümerinnen und Eigentümer für die Nutzung der eigenen Immobilie versteuern müssen, ein Thema, das die geplante Reform in der Schweiz gerade für viele Wohneigentümer wieder aktuell macht. Statt das Thema nur in einem allgemeinen Blogartikel abzuhandeln, hat die SHKB dafür einen eigenen Frage-und-Antwort-Bereich in der Hauptnavigation eingerichtet, gleichrangig mit Themen wie Objektkauf oder Bauen/Umbauen. Was die einzelnen Fragen und Antworten dort im Detail sagen, verrät die Hypothekenseite selbst nicht, dafür müsste man den entsprechenden Unterpunkt separat öffnen. Festzuhalten ist aber, dass die Bank dem Thema einen eigenen, benannten Platz in der Navigation gibt statt es der Kundschaft zu überlassen, selbst danach zu suchen. Dasselbe gilt für den Eigenheim-Index: Ob er auf eigenen Transaktionsdaten der Bank beruht oder auf einer externen Quelle, sagt die Seite an dieser Stelle nicht, nur dass die Bank ihn unter eigenem Namen führt.

Beratung, Rechner und digitale Kanäle

Auf der Startseite verlinkt die SHKB "Finanzierungsberatung" direkt im Servicebereich, neben E-Banking für Private, Finanzdaten und Vorsorgelösungen. Wer sich zuerst selbst einen Überblick verschaffen will, findet unter den Rechnern und Tools der Bank einen Hypothekenrechner sowie einen Link zum Immobilienportal newhome.ch, über das sich Objekte in der Region suchen lassen. Für die laufende Verwaltung von Konten und Hypotheken bietet die Bank E-Banking, Mobile Banking, E-Dokumente, E-Rechnung und einen eigenen "Finanzassistenten" an, abgesichert unter anderem über CrontoSign Swiss. Kontakt zur Bank läuft wahlweise über ein Kontaktformular, die Telefonnummer +41 52 635 22 22 oder direkt an einem der beiden Standorte, deren Öffnungszeiten die Bank auf einer eigenen Seite führt.

Was auf der Seite fehlt

Konkrete Zahlen fehlen auf der Hypothekenübersicht komplett: keine aktuellen Zinssätze, keine Belehnungs- oder Tragbarkeitsgrenze, keine Mindesteigenkapitalquote und kein Amortisationszeitraum. Wer diese Werte wissen will, kommt an einem Beratungsgespräch oder am Hypothekenrechner nicht vorbei. Für eine Bank, die sonst recht genau benennt, was sie anbietet, 3 Hypothekenmodelle, 2 Baufinanzierungskonten, einen eigenen Index und einen eigenen Eigenmietwert-Bereich, ist das eine auffällige Lücke gerade bei den Zahlen, die für einen echten Vergleich am wichtigsten wären. Das ist bei Kantonalbanken keine Ausnahme, aber es bedeutet, dass ein Vergleich mit anderen Anbietern hier ohne Beratungstermin nicht über die Produktnamen hinauskommt.

Für wen sich die SHKB eignet

Die SHKB passt zu Leuten, die im Raum Schaffhausen oder Stein am Rhein wohnen oder kaufen wollen und eine Bank suchen, bei der sie tatsächlich vorbeigehen können, ohne durch ein grosses Filialnetz zu müssen. Sie passt auch zu allen, die eine ausdrücklich benannte Nachhaltigkeits-Hypothek statt eines generischen Öko-Rabatts auf ein Standardprodukt suchen, auch wenn die Kriterien dafür nicht auf der Übersichtsseite stehen. Und sie passt zu Eigentümerinnen und Eigentümern, die sich wegen der Eigenmietwertabschaffung ohnehin fragen, was sich für sie ändert: Die Bank hat dafür sichtbar einen eigenen Anlaufpunkt eingerichtet statt das Thema stillschweigend liegen zu lassen. Wer dagegen zuerst eine Zahl sehen will, einen Zinssatz, eine Belehnungsgrenze, eine Tragbarkeitsrechnung, bekommt die auf dieser Seite nicht und muss den Umweg über den Hypothekenrechner oder ein Gespräch nehmen. Das kostet einen zusätzlichen Klick, macht aber gleichzeitig deutlich, dass die Bank lieber persönlich rechnet als pauschale Werte online zu publizieren.