Una guida all'ipoteca in Svizzera, dalle banche cantonali e le assicurazioni ai consulenti indipendenti, fino alle piattaforme online e ai portali di confronto. Scopri chi offre cosa prima di richiedere le offerte.

Ipoteche in Svizzera, ordinate per tipo di fornitore

Hypothekguide è una guida al mercato ipotecario svizzero, organizzata per tipo di fornitore. Banche cantonali, grandi banche e banche regionali stanno qui accanto ad assicurazioni, fornitori puramente online, casse pensioni e portali di confronto. Descriviamo con parole chiare cosa rappresenta ciascun tipo di fornitore, come lavora e per chi è adatto. Così ti fai un'idea d'insieme prima di richiedere le offerte, invece di doverti districare tra decine di proposte singole. Su un'ipoteca di alcune centinaia di migliaia di franchi distribuita su dieci o quindici anni, anche un decimo di punto percentuale di differenza sul tasso fa una cifra a quattro zeri. Proprio per questo vale la pena guardarsi intorno con calma e non firmare alla prima offerta che capita.

Come confrontare le ipoteche

Raccogli più offerte, almeno tre, e possibilmente da fronti diversi: una banca, un'assicurazione e un portale di confronto spesso restituiscono numeri sensibilmente diversi. Non guardare solo il tasso d'interesse. Un tasso leggermente più alto ma con condizioni più favorevoli può alla fine costare meno di un tasso civetta che porta con sé un ammortamento costoso o un vincolo rigido. Confronta con lucidità l'ipoteca a tasso fisso e quella SARON: la prima ti garantisce un tasso noto per tutta la durata, quindi certezza di pianificazione, mentre la seconda segue il tasso del mercato monetario, può partire più bassa ma anche salire. Con il tasso fisso decidi anche la durata, di solito da due a dieci anni, a volte di più. Un vincolo più lungo costa in genere un po' di più, ma ti protegge più a lungo da eventuali rialzi. E sì, negoziare è possibile. Il tasso di vetrina raramente è l'ultima parola, soprattutto se puoi presentare un'offerta concorrente.

Sostenibilità finanziaria e capitale proprio

Due regole empiriche guidano la prassi svizzera. La prima riguarda il capitale proprio: di norma i fornitori finanziano al massimo l'80 per cento del valore dell'immobile, quindi devi portare almeno il 20 per cento con mezzi propri, e almeno il 10 per cento di questo deve provenire da fondi propri veri e propri, non dalla cassa pensioni. La seconda riguarda la sostenibilità: i costi correnti, cioè interesse calcolato, ammortamento e manutenzione, non dovrebbero superare circa un terzo del tuo reddito lordo. Il calcolo non si basa sul tasso attuale ma su un tasso calcolato più alto, così il finanziamento regge anche se i tassi salgono. Fai questi due conti per te stesso prima di visitare gli immobili. Ti risparmia delusioni e ti mostra presto in quale fascia ti puoi muovere.

Proponi una scheda

Conosci un fornitore che dovrebbe essere qui, o ne manca uno? Tramite la pagina Proponi una scheda puoi segnalarlo. Ogni proposta viene verificata a mano prima di comparire.

Avvertenza

Non concediamo ipoteche e non siamo collegati a nessuno dei fornitori elencati. Li raccogliamo e li descriviamo per aiutarti a farti un'idea d'insieme più facilmente. I contenuti qui presenti sono un orientamento, non una consulenza finanziaria, di investimento o creditizia. Tassi, condizioni e disponibilità cambiano continuamente, quindi verifica sempre le condizioni attuali direttamente presso il fornitore prima di decidere.