Un guide pour trouver son hypothèque en Suisse, des banques cantonales et des assurances aux conseillers indépendants, en passant par les plateformes en ligne et les portails de comparaison. Vous voyez qui propose quoi avant même de demander des offres.

Les hypothèques en Suisse, classées par type de prêteur

Hypothekguide est un guide à travers le marché hypothécaire suisse, organisé par type de prêteur. Banques cantonales, grandes banques et banques régionales y côtoient des assurances, des acteurs purement en ligne, des caisses de pension et des portails de comparaison. Nous décrivons clairement ce que représente chaque type de prêteur, comment il travaille et à qui il convient. Vous obtenez ainsi une vue d'ensemble avant de demander des offres, au lieu de vous battre avec des dizaines de propositions individuelles. Sur une hypothèque de plusieurs centaines de milliers de francs étalée sur dix ou quinze ans, un dixième de pour cent de différence de taux représente déjà un montant à quatre chiffres. C'est justement pour cela qu'il vaut la peine de regarder large et de ne pas signer la première offre venue.

Comment comparer les hypothèques

Demandez plusieurs offres, au moins trois, et si possible de milieux différents: une banque, une assurance et un portail de comparaison donnent souvent des chiffres nettement différents. Ne regardez pas seulement le taux d'intérêt. Un taux légèrement plus élevé assorti de conditions souples peut, au final, revenir moins cher qu'un taux d'appel qui cache un amortissement coûteux ou un engagement rigide. Comparez sobrement l'hypothèque fixe et l'hypothèque SARON: l'hypothèque fixe vous garantit un taux connu sur toute la durée et donc une vraie sécurité de planification, tandis que l'hypothèque SARON suit le taux du marché monétaire, elle démarre plus bas mais peut aussi grimper. Avec un taux fixe, vous choisissez en plus la durée, en général de deux à dix ans, parfois plus. Un engagement plus long coûte en général un peu plus cher, mais vous protège plus longtemps d'une hausse des taux. Et oui, la négociation est possible. Le taux affiché est rarement le dernier mot, surtout si vous pouvez présenter une offre concurrente.

Capacité financière et fonds propres

Deux règles empiriques dominent la pratique suisse. D'abord les fonds propres: en général, les prêteurs financent au maximum 80 pour cent de la valeur du bien, vous apportez donc vous-même au moins 20 pour cent, et au moins 10 pour cent de ce montant doit provenir de vos fonds propres, pas de la caisse de pension. Ensuite la capacité financière: les charges courantes, c'est-à-dire l'intérêt théorique, l'amortissement et l'entretien, ne devraient pas dépasser environ un tiers de votre revenu brut. Le calcul ne se fait pas avec le taux actuel mais avec un taux théorique plus élevé, pour que le financement tienne même si les taux remontent. Faites ce calcul pour votre situation avant de visiter des biens. Cela vous évite des déceptions et vous montre tôt dans quelle fourchette vous vous situez.

Proposer une fiche

Vous connaissez un prêteur qui devrait figurer ici, ou il en manque un à vos yeux? Vous pouvez le soumettre via la page Proposer une fiche. Chaque proposition est vérifiée à la main avant de paraître.

Avertissement

Nous n'accordons aucune hypothèque et ne sommes liés à aucun des prêteurs listés. Nous les recensons et les décrivons pour que vous puissiez plus facilement vous faire une idée d'ensemble. Le contenu de ce site sert d'orientation et ne constitue ni un conseil financier, ni un conseil en placement, ni un conseil en crédit. Les taux, conditions et disponibilités changent en permanence: vérifiez toujours les conditions actuelles directement auprès du prêteur concerné avant de vous décider.