Optifinanz GmbH

Wer bei Optifinanz eine Finanzplanung Eigenheim bestellt, bekommt keine Verkaufsberatung für ein bestimmtes Hypothekarprodukt. Die Firma beschreibt sich selbst als unabhängige Honorarberater, die keine Produkte verkaufen, und genau das unterscheidet sie von einer Bankberatung, die am Ende ein eigenes Hypothekenangebot platzieren muss. Auf der Dienstleistungsseite Finanzplanung Eigenheim rechnet Optifinanz die Tragbarkeit nicht als isolierte Kennzahl beim Abschluss, sondern als laufende Kosten und deren langfristige Belastbarkeit, wie es die eigene Seite formuliert. Pensionskassen- und Säule-3a-Bezüge fliessen von Anfang an in die Finanzierung ein, weil beide Entscheidungen die spätere Rente verändern.

7 Punkte, bevor die Hypothek unterschrieben wird

Die Dienstleistung Finanzplanung Eigenheim ist auf der Website als eigener Ablauf mit 7 Prüfpunkten beschrieben. Zuerst die Budgetierung: eine Analyse des vorhandenen Eigenkapitals und die Festlegung des maximal möglichen Kaufpreises. Danach die Finanzierungsoptionen, also die Prüfung verschiedener Hypothekenmodelle und die Auswahl der passenden Lösung. Der dritte Punkt ist die Tragbarkeit selbst, verstanden als Berechnung der laufenden Kosten und ihrer langfristigen Belastbarkeit statt als blosses Ja oder Nein zum Kaufzeitpunkt. Es folgen die steuerlichen Auswirkungen von Kauf und Finanzierung, die Vorsorgegelder aus Pensionskasse oder Säule 3a und deren Wirkung auf die Altersvorsorge, die Zinsrisiken samt Möglichkeiten, sie zu senken, und zuletzt eine langfristige Einschätzung von Unterhaltskosten sowie möglichen Wertsteigerungen oder Wertverlusten der Liegenschaft. Diese Reihenfolge, von der Kapitalfrage bis zur Werteinschätzung nach dem Kauf, ist so auf der Seite aufgeführt und liest sich eher wie ein Prüfprotokoll als wie eine Werbeseite. Beim Risikopunkt wird auf der Seite konkret unterschieden zwischen Zinsrisiken, für die eine Absicherung gegen Zinsanstiege genannt wird, der allgemeinen Wertentwicklung der Liegenschaft, dem Unterhalt mit Blick auf Renovation und Reparaturen, und der persönlichen Situation, also Veränderungen bei Einkommen oder Lebensumständen, die in die Planung einbezogen werden sollen. Die Finanzplanung Eigenheim ist dabei nur ein Teil der Immobilienberatung: daneben führt die Website eine separate Immobilienbewertung als eigene Dienstleistung.

Mehr als Standardfragen

Unterhalb der eigentlichen Dienstleistungsbeschreibung liegt ein FAQ-Block mit 14 Fragen, von der Budgetplanung bis zu den Rückzahlungsmöglichkeiten einer Hypothek. Bei den Rückzahlungsarten unterscheidet Optifinanz 3 Formen: die direkte Amortisation, bei der regelmässige Zahlungen aus Zins- und Amortisationsanteil die Hypothekarschuld laufend senken, die indirekte Amortisation über ein gebundenes Vorsorgekonto wie die Säule 3a, und die sogenannten ewigen Hypotheken, bei denen nur der Zins bezahlt wird und die Schuld bestehen bleibt. Bei den möglichen Quellen für das Eigenkapital nennt die Seite neben Bargeld, Wertschriften, Pensionskassenguthaben und Erbschaften auch Kryptowährungen, sofern sie nachweislich verkauft und in Schweizer Franken verfügbar sind, sowie Eigenleistungen beim Bau oder bei der Renovation. Bei den Kaufnebenkosten listet die FAQ separat Notariatskosten für die Beurkundung, Grundbuchgebühren für die Eintragung des Eigentumswechsels, die Handänderungssteuer, Hypothekar- und Bankgebühren, eine Gebühr für die Bewertung der Immobilie zur Bestimmung des Belehnungswertes, sowie Gebäude- oder Lebensversicherungen im Zusammenhang mit der Hypothek auf, ohne dafür einen Betrag oder einen Prozentsatz zu nennen. Das sind Details, die eine reine Produktseite selten aufführt, weil sie eher zur Beratungsarbeit als zum Verkauf eines Hypothekarprodukts gehören.

Honorarbasis statt Provision

Auf der Startseite nennt sich Optifinanz eine unabhängige Honorarberatung und schreibt, sie verkaufe keine Produkte, weil sie an keine bestimmte Bank oder kein bestimmtes Finanzprodukt gebunden sei. Der zweite Baustein, den die Website nennt, ist die Verbindung von Finanzberatung mit einer eigenen Treuhandkompetenz. Fragen zu Steuern, Nachlass oder Vorsorge, die bei einer Eigenheimfinanzierung mithineinspielen, werden laut eigener Beschreibung im selben Haus mitbehandelt, statt an eine externe Stelle verwiesen zu werden. Neben der Finanzplanung Eigenheim führt die Firma 5 weitere Dienstleistungsfelder: Finanzplanung im engeren Sinn, Vorsorgeregelung, Pensionsplanung, Nachlassplanung und Steuerberatung, was die Immobilienfinanzierung von Anfang an in den grösseren Zusammenhang der Altersvorsorge stellt statt sie isoliert zu behandeln. 2 anonymisierte Kundenstimmen auf der Startseite, unterzeichnet mit den Initialen M. A. und H. A., beziehen sich auf eine Pensionsplanung und auf die Erstellung von Testament und Vorsorgeauftrag, ein Hinweis darauf, dass dieselben Beraterinnen und Berater auch ausserhalb der reinen Immobilienfinanzierung arbeiten.

Team und Standorte im Aargau

Für die Finanzberatung zeichnet laut Website Daniel Peyer verantwortlich, geführt als Leiter Finanzberatung und Mitglied der Geschäftsleitung, während Jolanda Arn als Geschäftsführerin auftritt. Optifinanz berät an 2 Standorten. In der Aarauer Altstadt liegt das Büro an der Zollrain 2, 5000 Aarau, mit einer Bushaltestelle 1 Minute entfernt und dem Parkhaus Flösserplatz in 2 Minuten Gehdistanz. Der zweite Standort ist das Stöcklimatt Businesscenter an der Hauptstrasse 75, 5037 Muhen, mit kostenlosen Parkplätzen ums Haus und einer Tramhaltestelle 3 Minuten entfernt. Telefonisch ist die Firma unter +41 62 500 03 03 erreichbar, für beide Standorte dieselbe Nummer. Bedient werden laut eigener Aussage Privatpersonen in Aarau und Muhen sowie im ganzen Kanton Aargau, dazu die angrenzenden Kantone Solothurn, Basel-Landschaft, Luzern, Zürich und Bern. Wer weiter entfernt wohnt, etwa in der Ost- oder Westschweiz, fällt aus diesem Einzugsgebiet.

Was es kostet

Konkrete Honorarsätze veröffentlicht die Website nicht. Was sie anbietet, ist ein kostenloses Erstgespräch, in dem laut eigener Beschreibung erste Einschätzungen erfolgen und auf Wunsch ein persönliches Angebot erstellt wird. Ob und wie die eigentliche Finanzplanung danach abgerechnet wird, zeitbasiert oder pauschal, sagt die Seite nicht. Wer das wissen will, muss danach fragen, bevor er zusagt.

Für wen sich das lohnt

Am meisten bringt diese Dienstleistung Käuferinnen und Käufern, die die Finanzierung nicht isoliert betrachten wollen, sondern zusammen mit Pensionskasse, Säule 3a, Steuern und den langfristigen Unterhaltskosten der Liegenschaft. Wer nur den tiefsten Zinssatz sucht, findet den auf einem Vergleichsportal schneller. Wer dagegen wissen will, was ein Bezug aus der zweiten Säule für die eigene Altersvorsorge bedeutet, oder wie sich die laufenden Kosten einer Liegenschaft über die Jahre entwickeln, bekommt hier eine Rechnung, die weiterdenkt als der Tag der Unterschrift.

Ein Punkt, den die eigene Website selbst andeutet: Mit einem fertigen Finanzplan seien Kundinnen und Kunden besser gerüstet, um mit Banken und Kreditgebern zu verhandeln, was zu besseren Konditionen führen könne. Das beschreibt eine begleitende Rolle. Optifinanz bereitet die Verhandlung vor, wer sie am Ende mit der Bank führt, ist der Kundschaft selbst überlassen, nicht der Firma. Wer eine reine Vermittlung sucht, die selbst Offerten bei mehreren Banken einholt und den Abschluss begleitet, ist bei einem Hypothekarvermittler richtig. Wer zuerst verstehen will, was sich die eigene Situation über Jahre hinweg wirklich leisten lässt, und die Pensionskasse dabei nicht vergisst, findet in der Finanzplanung Eigenheim von Optifinanz eine Vorstufe, die genau das rechnet, bevor überhaupt eine Bank angefragt wird.